![](https://www.vpeniaze.sk/wp-content/uploads/2023/08/insolvencia-1024x684.jpg)
Insolvencia je termín, ktorý sa v posledných rokoch dostáva do popredia v súvislosti s rastúcou ekonomickou nestabilitou a finančnými výzvami, ktorým čelia podniky aj jednotlivci. Táto situácia nastáva, keď osoba alebo organizácia nie je schopná splácať svoje dlhy v čase ich splatnosti. Insolvencia môže mať široké a hlboké dôsledky, ovplyvňujúc nielen dlžníkov a veriteľov, no aj širšiu ekonomiku.
Termín sa používa v súvislosti s finančnou situáciou jednotlivca, ktorý sa ocitá v ťažkostiach s plnením svojich finančných záväzkov. Je to stav, keď jednotlivec alebo podnikateľ nie je schopný splácať svoje dlhy a záväzky voči veriteľom včas, pretože jeho aktíva (majetok) sú nižšie ako jeho záväzky. Insolvencia sa niekedy nazýva aj nesplatnosť alebo platobná neschopnosť.
HLAVNÉ MYŠLIENKY ČLÁNKU
Insolvencia je právne upravený proces, ktorý môže zahŕňať konkurz, reštrukturalizáciu alebo oddlženie.
Insolvencia má významné dopady nielen na samotných dlžníkov, ktorí čelia finančným ťažkostiam a strate majetku, no aj na veriteľov, ktorí môžu prísť o očakávané splátky.
Insolvencia môže vzniknúť z viacerých dôvodov, vrátane nadmerného zadlženia, nečakaných finančných kríz (ako strata zamestnania alebo zdravotné problémy), slabých ekonomických podmienok a zlého riadenia financií.
Čo je insolvencia?
Insolvencia je stav, keď dlžník nie je schopný splácať svoje záväzky voči veriteľom. Tento stav môže nastať z viacerých dôvodov, ako napríklad nečakané finančné straty, zlé riadenie podniku, alebo makroekonomické faktory, ktoré ovplyvňujú trh.
Insolventnosť môže byť rozdelená do dvoch hlavných kategórií:
- bilančná insolventnosť
- platobná neschopnosť
Bilančná insolventnosť nastáva, keď celková hodnota záväzkov dlžníka presahuje celkovú hodnotu jeho aktív. Inými slovami, dlžník má viac dlhov než majetku, ktorý by mohol predať na ich splatenie.
Platobná neschopnosť je situácia, keď dlžník nie je schopný splácať svoje dlhy v čase ich splatnosti, aj keď jeho aktíva môžu prevyšovať záväzky. Tento stav môže byť spôsobený nedostatkom likvidity, čo znamená, že dlžník nemá dostatok hotovosti alebo rýchlo dostupných prostriedkov na splatenie svojich záväzkov.
Právne aspekty insolvencie
Insolvencia je komplexný právny problém, ktorý je upravený rôznymi zákonmi a predpismi v závislosti od krajiny. V Slovenskej republike je tento proces upravený najmä zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. Tento zákon poskytuje rámec pre riešenie situácií, keď sa fyzické osoby alebo podniky ocitnú v stave insolventnosti.
Konkurz | Je jedným z možných riešení, pri ktorom sa majetok dlžníka speňaží a výťažok sa rozdelí medzi veriteľov. Cieľom konkurzu je spravodlivé uspokojenie veriteľov a zároveň umožnenie dlžníkovi začať nový ekonomický život bez bremena starých dlhov. |
Reštrukturalizácia | Je alternatívou ku konkurzu, ktorá umožňuje dlžníkovi pokračovať v činnosti pod dozorom súdu a s dohodou veriteľov o splátkovom kalendári. Reštrukturalizácia poskytuje šancu na obnovu finančnej stability dlžníka a udržanie jeho podniku v chode. |
Oddlženie | Je proces umožňuje dlžníkom získať čas na reorganizáciu svojich financií a často zahŕňa dohodu s veriteľmi o splátkovom kalendári alebo znížení dlhu. Cieľom oddlženia je umožniť dlžníkom obnoviť svoju finančnú stabilitu bez neustáleho tlaku zo strany veriteľov. |
Bankrot | Tnto krok je často poslednou možnosťou a znamená, že dlžník nie je schopný splácať svoje dlhy v plnom rozsahu. Proces bankrotu zvyčajne vedie k likvidácii majetku dlžníka, pričom získané prostriedky sú použité na uspokojenie veriteľov. |
Ak sa niekto dostane do insolvencie, je dôležité vyhľadať odborné poradenstvo. Finanční poradcovia, právnici alebo odborníci na oddlženie posúdia situáciu jednotlivca, navrhnú najlepší postup a pomôžu vyriešiť finančné ťažkosti.
Platobná neschopnosť je náročný stav, ktorý môže postihnúť každého z nás. Niekedy stačí elektronická PN z dôvodu úrazu alebo choroby, ktorá je vážnejšia alebo dlhodobá.
Včasná reakcia a primerané finančné plánovanie pomôžu udržať finančnú stabilitu a zabezpečiť lepšiu budúcnosť.
Príčiny insolvencie
Insolvencia, alebo neschopnosť splácať dlhy, je komplexný fenomén, ktorý môže mať množstvo rôznorodých príčin. Tieto príčiny sa môžu líšiť od individuálnych finančných rozhodnutí až po širšie ekonomické faktory. Pochopenie týchto príčin je kľúčové pre prevenciu insolventnosti a pre identifikáciu efektívnych riešení, keď sa finančné problémy vyskytnú.
- Nezvládnuteľný dlh: Nadmerné zadlženie a nekontrolovateľné dlhy môžu viesť k nedostatku finančných prostriedkov na splácanie záväzkov.
- Náhle finančné krízy: Neočakávané udalosti, ako strata práce, zdravotné problémy alebo prírodné katastrofy, môžu viesť k neplánovaným finančným ťažkostiam.
- Slabá hospodárska situácia: Nízky príjem alebo neistota na trhu práce môžu znížiť finančnú stabilitu jednotlivca.
- Nesprávne riadenie financií: Nezodpovedné nakladanie s peniazmi a nesprávne riadenie financií môžu viesť k dlhovým problémom.
Príčiny insolventnosti sú mnohostranné a často prepojené. Účinná prevencia a riadenie rizík, vrátane správneho finančného riadenia, strategického plánovania a diverzifikácie, môžu pomôcť podnikom a jednotlivcom vyhnúť sa situáciám, ktoré by mohli viesť k insolventnosti.
Oddlženie – osobný bankrot
Oddlženie (známe aj ako osobný bankrot) je právny postup, ktorý umožňuje jednotlivcom alebo podnikateľom, ktorí sa ocitli v závažných finančných problémoch a nie sú schopní splácať svoje dlhy, získať nový začiatok a uľaviť od svojho dlhového bremena.
Ide o jednu z foriem insolvenčných alebo bankrotových postupov, ktoré sú zamerané na riešenie situácií, keď dlžník nie je schopný splácať svoje záväzky.
Osobný bankrot poskytuje dlžníkovi možnosť znížiť alebo odstrániť svoje dlhy a vytvoriť plán na splácanie toho, čo je možné. Cieľom oddlženia je zaistiť, aby sa dlžník mohol finančne obnoviť a postupne sa vymaniť z dlhového zaťaženia, čo odpovedá na otázku „Čo sa deje po osobnom bankrote“.
Postup oddlženia zahŕňa vo všeobecnosti tieto kroky:
📄Žiadosť o oddlženie
Dlžník predloží žiadosť o oddlženie na príslušný súd alebo insolvenčný úrad. Táto žiadosť obsahuje informácie o majetku dlžníka, dlhoch a finančnej situácii.
👩🏼⚖️Súdny proces
Po podaní žiadosti súd preskúma finančnú situáciu dlžníka a určí, či je osoba oprávnená na oddlženie.
🗓Oddlženie a plán splácania
Ak je dlžník oprávnený na oddlženie, súd určí plán oddlženia. Ten stanovuje, ako bude dlžník splácať svoje záväzky. Podľa plánu sa časť dlhu môže odpustiť a dlžník môže byť oslobodený od niektorých dlhov.
💶Obdobie oddlženia
Po schválení plánu dlžník vstupuje do obdobia oddlženia, počas ktorého musí dodržiavať podmienky plánu splácania a pravidelne platiť svoje záväzky.
📈Finančná obnova
Cieľom oddlženia je pomôcť dlžníkovi dosiahnuť finančnú obnovu a znovu nadobudnúť finančnu stabilitu. Po úspešnom splnení podmienok oddlženia môže dlžník získať nový začiatok a možnosť začať znovu.
Oddlženie je náročný postup, ktorý môže mať dlhodobé dôsledky na kreditnú históriu a finančnú reputáciu dlžníka. Na Slovensku sa môže človek v takom prípade obrátiť na Centrum právnej pomoci, kde sa môže poradiť aj prostredníctvom online komunikácie.
![](https://www.vpeniaze.sk/wp-content/uploads/2023/08/insolvencia-1-1024x683.jpg)
Úver po osobnom bankrote – aké sú možnosti
Osobný bankrot predstavuje pre mnohých ľudí extrémne riešenie v situácii, keď sa ocitnú pod neudržateľným finančným tlakom. Po ukončení tohto procesu a odpustení zvyšku dlhov môžu jednotlivci začať s čistým štítom. Získavanie úveru po bankrote môže byť zložité.
Získanie úveru po osobnom bankrote na Slovensku nie je nemožné, je to už zložitejšie ako pred ním. Banky a nebankové spoločnosti vnímajú klientov s históriou bankrotu ako rizikovejších a s menšou šancou na schválenie úveru.
Možnosti získania úveru po osobnom bankrote
Zabezpečené úvery
Po osobnom bankrote je často jednoduchšie získať zabezpečený úver. Tento typ úveru vyžaduje, aby dlžník poskytol nejakú formu zabezpečenia, napríklad auto alebo nehnuteľnosť. Zabezpečený úver poskytuje veriteľovi istotu, že ak dlžník nebude schopný splácať, môže si zabezpečenie nárokovať.
Spolužiadateľ
Ďalšou možnosťou je požiadať o úver s niekým, kto má dobrý kreditný profil. Spolužiadateľ (spoludlžník) zvyšuje dôveru veriteľa, že úver bude splatený. V prípade nesplácania môže byť spoludlžník zodpovedný za splatenie dlhu.
Mikroúvery
Niektoré finančné inštitúcie a organizácie poskytujú mikroúvery, ktoré sú menšie sumy peňazí určené na krátkodobé finančné potreby. Tieto úvery môžu mať vyššie úrokové sadzby, no poskytujú spôsob, ako si postupne zlepšiť kreditnú históriu.
Kreditné karty s nízkym limitom
Po osobnom bankrote môže byť získanie kreditnej karty ťažké, no nie nemožné. Kreditné karty s nízkym limitom a vyššími úrokovými sadzbami môžu byť dostupné. Používanie týchto kariet zodpovedne a pravidelné splácanie môžu pomôcť zlepšiť kreditný profil.
Kreditné únie a komunitné banky
Menšie finančné inštitúcie, ako sú kreditné únie a komunitné banky, môžu byť ochotnejšie poskytovať úvery ľuďom po osobnom bankrote. Tieto inštitúcie často hodnotia jednotlivé prípady osobitne a môžu ponúknuť lepšie podmienky.
Je potrebné dodať, že osobný bankrot výrazne znižuje kreditné skóre, čo zvyšuje riziko pre veriteľov. Nízke kreditné skóre znamená, že úvery budú schvaľované za menej výhodných podmienok, s vyššími úrokovými sadzbami a prísnejšími požiadavkami.
![](https://www.vpeniaze.sk/wp-content/uploads/2023/08/osobny-bankrot-1-1024x683.jpg)
Nové pôžičky pre zadlžených
Získanie pôžičky pre zadlžených na Slovensku je náročné. Existuje viacero možností, ako financovať potrebu, avšak je dôležité zvážiť všetky aspekty a vybrať si zodpovedne.
Na Slovensku neexistuje žiadna pôžička určená výhradne pre zadlžených ľudí. Banky a nebankové spoločnosti pri posudzovaní žiadosti o úver zohľadňujú kreditnú históriu klienta, a preto ľudia s existujúcimi záväzkami alebo históriou bankrotu majú s jej schválením ťažkosti.
Nebankový úver pre zadlžených
Nebankové spoločnosti sú pri posudzovaní žiadosti o úver menej prísne ako banky, a preto pre ľudí s horšou kreditnou históriou môžu predstavovať jedinú možnosť.
Nebanková spoločnosť | Charakteristika produktu |
Provident | Ponúka malé krátkodobé pôžičky s úrokom od 19,90% ročne. Nevyžaduje sa dokladovanie príjmu a akceptované sú aj osoby so záznamom v úverovom registri. |
Ferratum Money | Ponúka rýchle online pôžičky do 1500 € s úrokom od 29,99% ročne. Nevyžaduje sa dokladovanie príjmu a akceptované sú aj osoby so záznamom v úverovom registri. |
Zonky | P2P platforma, ktorá umožňuje požičiavať si od súkromných investorov. Úroková sadzba sa určuje na základe kreditného skóre a výšky pôžičky a môže sa pohybovať od 9,99% do 29,99% ročne. |
Pôžičky od nebankových spoločností sú zvyčajne drahšie ako bankové úvery a s vyššími poplatkami. Je dôležité porovnať ponuky rôznych spoločností a vybrať si tú s najlepšími podmienkami.
Získať novú pôžičku aj v prípade zadlženie je možné aj prostredníctvom rodinných členov alebo priateľov. Pri tomto druhu pôžičiek si je však potrebné stanoviť už na začiatku jasné pravidlá čerpania úveru.