Ako funguje revolvingový úver – oplatí sa a aké má podmienky?

Svet revolvingových úverov a kreditných kariet môže byť ako cesta do neznáma, kde sa mieša ponuka finančných možností s pojmami ako disponibilný zostatok, úrokové sadzby a splátkové termíny. Často sa môže stať, že človek hľadá najlepší spotrebný úver alebo uvažuje o výhodách kreditnej karty. Ako sa však v tomto labyrinte orientovať?

Čo presne znamenajú tieto termíny? A ako využiť revolvingový úver na zlepšenie svojej finančnej situácie?

Čo je to revolvingový úver?

Bežnou praxou pre drvivú väčšinu Slovákov je využívanie rôznych foriem úverov, z ktorých najčastejšie využívanými sú spotrebné úvery. Spotrebitelia ich využívajú na rôzne účely, ako je nákup auta, zariadenie bytu či kúpa drahých elektronických zariadení. No mnohí ešte nepočuli o termíne „revolvingový úver“. Je dôležité porozumieť všetkým detailom, ktoré s týmto typom úveru súvisia.

Revolvingový úver je jednou z populárnych foriem úverov, ktorý sa vyznačuje tým, že môže byť čerpaný a splácaný opakovane. Na rozdiel od tradičných krátkodobých úverov, revolvingový úver nevyžaduje okamžité splatenie, umožňuje klientovi čerpať a splácať úver počas dlhšieho obdobia, čo prináša flexibilitu v použití finančných prostriedkov.

Podobnosť medzi revolvingovým úverom a spotrebiteľským úverom spočíva v tom, že oba umožňujú získanie finančnej rezervy, avšak revolvingový úver má výhodu v tom, že klient môže kedykoľvek požiadať o zvýšenie alebo zníženie úverového limitu, pričom poskytovateľ vyhodnotí riziko schopnosti splácania.

Ako funguje revolvingový úver?

Využitie revolvingového úveru je podobné klasickému kontokorentnému úveru, pričom oba fungujú na podobnom princípe poskytnutia finančnej rezervy. Avšak revolvingový úver nezaniká po jeho splatení, ale až po ukončení zmluvy. Je dôležité si uvedomiť, že jeho doba splácania nie je presne stanovená a závisí od správania sa klienta, ktorý môže opakovane čerpať dostupné finančné prostriedky.

Výhody a nevýhody revolvingového úveru

Revolvingový úver môže byť užitočným nástrojom pre niektorých jednotlivcov v riešení krátkodobých finančných potrieb. Avšak je dôležité, aby klienti zvážili všetky výhody, nevýhody a finančnú situáciu pred uzatvorením tejto formy úveru.

Výhody revolvingového úveru	Nevýhody revolvingového úveru
Flexibilita v čerpaní finančných prostriedkov	Neustále možnosti pre dlhodobé zadlžovanie
Možnosť opakovaného čerpania a splácania	Vysoké úrokové sadzby
Klient môže požiadať o zvýšenie alebo zníženie úverového limitu	Riziko nadmerného zadĺženia
Žiadne poplatky za nevyčerpaný úverový limit	Komplikované porozumenie úrokovým výpočtom a podmienkam
Bezpečnosť v situáciách náhlych výdavkov	Môže viesť k nekontrolovateľnému životnému štýlu

Ako funguje kreditná karta?

Zásadným rozdielom medzi debetnou a kreditnou kartou je, že pri každom nákupe s kreditkou si berie človek opakovane krátkodobú pôžičku.

Kreditná karta môže vizuálne pripomínať bežnú debetnú kartu, ale ich funkcia a použitie sa môžu výrazne líšiť. Pri bežnej platobnej karte, nazývanej aj debetná karta, sa peniaze strhávajú priamo z účtu. Pokiaľ človek nemá dostatočný zostatok, transakcia sa neprevedie.

Naopak, kreditná karta funguje ako forma bezúčelového úveru. Pri jej použití človek nemíňa svoje finančné prostriedky, ale prostriedky banky (alebo nebankovej spoločnosti). Ak sa rozhodne použiť kreditnú kartu, tu je niekoľko vecí, na ktoré by mal myslieť:

• Opakovane obnovovaný úver:
  • Kreditná karta poskytuje krátkodobý opakovane obnovovaný úver. Na rozdiel od tradičných spotrebných úverov, ktoré človek dostane naraz a splácajú sa postupne, kreditná karta umožňuje míňať peniaze počas obdobia, kedy sa používa. Každý nákup je tak malou pôžičkou.
• Čerpať peniaze nie je povinné:
  • Aj keď je možné kreditnú kartu využívať opakovane, nie je to povinné. Môže sa použiť na platby jeden mesiac a druhý mesiac nie.
• Úrokové sadzby a poplatky:
  • Dôležité je vedieť, že kreditné karty majú často vysoké úrokové sadzby, ktoré sa môžu pohybovať až okolo 20 %. Je tiež dôležité zohľadniť mesačné alebo ročné poplatky za kartu, aj keď sa nevyužíva.
• Bezúročné obdobie:
  • Výhodou je bezúročné obdobie, ktoré bežne poskytujú banky. Toto obdobie sa pohybuje medzi 30 a 55 dňami. Pokiaľ človek vráti všetky čerpané prostriedky do tohto obdobia, neplatí žiadne úroky.
• Súhlas s inkasom:
  • Splátky kreditnej karty sa zvyčajne nezrážajú automaticky. Človek si však môže nastaviť súhlas s inkasom, alebo musí na splátky pamätať a platbu zadať včas.

Ako získať kreditnú kartu a platiť čo najmenej

Kreditnú kartu je možné získať priamo od banky, aj bez toho, aby v nej mal žiadateľ otvorený bežný účet. Je dobré overiť si dôveryhodnosť finančných inštitúcií uvedených v registri Národnej banky Slovenska.

Ak človek dostane kreditnú kartu, získa tak možnosť čerpať úver s limitom stanoveným bankou. Tento limit môže byť rôzny, od stoviek po tisícky eur.

Prečo je kreditná karta výhodná

Kreditná karta môže byť užitočným nástrojom, ktorý ponúka niekoľko výhod:

• Pri rezerváciách v hoteloch alebo požičiavaní áut, najmä v zahraničí, sú kreditné karty preferované.
• Mnohé karty ponúkajú rôzne druhy poistenia, napríklad cestovné poistenie.
• Cashback programy umožňujú získanie určitého percenta z platieb späť, čo môže znamenať značnú úsporu.
• Schvaľujú sa iba raz, ale prostriedky je možné čerpať opakovane.
• Pri zneužití karty majiteľ prichádzať o peniaze banky, nie jeho vlastné prostriedky.

Rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou

Čo je debetná karta?	Čo je kreditná karta?
Platobná karta spojená s bežným účtom v banke.	Úverová karta, ktorá nevyužíva klientove peniaze, ale čerpá finančné prostriedky od banky.
Používa sa na platby, ktoré sú kryté peniazmi na účte.	Používa sa na platby, pri ktorých banka poskytuje prostriedky, ktoré následne klient spláca.
Peniaze sú čerpané priamo z bežného účtu.	Prostriedky sú poskytované bankou do výšky schváleného úverového limitu.
Väčšinou nepodlieha žiadnym schvaľovacím procesom.	Podlieha schváleniu bankou a vyžaduje splnenie stanovených podmienok.
Používa sa na každodenné nákupy a výbery z bankomatu.	Často sa využíva na väčšie nákupy a ako záloha v prípade nečakaných výdavkov.
Využíva vlastné finančné prostriedky.	Využíva finančné prostriedky banky.

Čo je to disponibilný zostatok?

Disponibilný a aktuálny ostatok na účte sú dva dôležité pojmy, ktoré sa zobrazujú pri výbere peňazí z bankomatu alebo pri kontrole účtu. Často vzbudzujú záujem, pretože poskytujú informácie o tom, koľko peňazí má človek k dispozícii. Tu je ich rozdiel a význam:

Aktuálny zostatok

Aktuálny zostatok ukazuje súčasný stav finančných prostriedkov na účte. Zahrňuje sumu peňazí, ktoré má majiteľ na účte, ale nezohľadňuje:

• povolené prečerpanie účtu
• zablokované sumy (napríklad na hoteli alebo na čerpacích staniciach)

Disponibilný zostatok

Disponibilný zostatok zohľadňuje skutočnú sumu peňazí, ktorými môže človek momentálne disponovať. Tento zostatok je upravený o minimálny zostatok na účte a zablokované sumy, a môže byť tiež zvýšený o povolené prečerpanie účtu.

Ako vybrať najlepší spotrebný úver?

Pre výber najlepšieho spotrebného úveru je dôležité mať na pamäti niekoľko kľúčových kritérií, ktoré ovplyvňujú celkovú výhodnosť a vhodnosť úveru pre konkrétnu situáciu jednotlivca. Tu je niekoľko aspektov, ktoré by mali byť zvážené pri rozhodovaní sa:

Úroková sadzba:	Jedným z hlavných faktorov pri výbere spotrebného úveru je úroková sadzba. Čím nižšia je úroková sadzba, tým menej bude platiť žiadateľ v priebehu celého splátkového obdobia. Preto je dôležité hľadať úvery s konkurencieschopnými úrokovými sadzbami.
Celkové náklady úveru:	Okrem úrokovej sadzby je dôležité zvážiť aj celkové náklady spojené so spotrebným úverom. To zahŕňa poplatky za poskytnutie úveru, spracovateľské poplatky a ďalšie poplatky spojené so zabezpečením úveru.
Dĺžka splatnosti:	Dĺžka splatnosti úveru má vplyv na celkovú sumu, ktorú klient zaplatí. Zvyčajne platí, že čím dlhšia je doba splácania, tým nižšie sú mesačné splátky, ale celkové náklady na úver sa zvyšujú kvôli úrokovým sadzbám.
Flexibilita:	Flexibilné podmienky sú tiež dôležité. To zahŕňa možnosť predčasného splatenia bez dodatočných poplatkov, prípadne možnosť dočasného pozastavenia splátok v prípade nepredvídaných finančných ťažkostí.
Schválenie úveru:	Ďalším kľúčovým faktorom je prístupnosť úveru. Niektoré banky majú prísnejšie kritériá na schválenie úveru, zatiaľ čo iné môžu byť viac flexibilné. Je dôležité vedieť, či má žiadateľ dostatočné kreditné skóre a príjmy na získanie požadovaného úveru.
Reputácia poskytovateľa:	Dôveryhodnosť a reputácia poskytovateľa úverov sú tiež dôležité. Dobré hodnotenia od existujúcich klientov a transparentná komunikácia môžu pomôcť posilniť dôveru v poskytovateľa úveru.
Ďalšie výhody:	Niektoré úvery môžu ponúkať ďalšie výhody, ako sú napríklad poistenie pri nezamestnanosti, flexibilné splátkové plány, programy vernosti alebo bonusové body.

Pri výbere najlepšieho spotrebného úveru je dôležité zvážiť tieto kritériá a vybrať možnosť, ktorá najlepšie vyhovuje individuálnym finančným potrebám a možnostiam klienta. Pred podpisom zmluvy je tiež dôležité dôkladne preštudovať podmienky úveru a pochopiť všetky náležitosti.

VÚB a spotrebný úver

Bez ohľadu na účel, VÚB ponúka spotrebný úver s názvom „Pôžička na čokoľvek„. Požiadať o túto pôžičku je jednoduché a rýchle, záujemca to môže uskutočniť aj online cez internet banking, mobile banking alebo pomocou služby Kontakt. Jedinečnosť tejto ponuky spočíva aj v tom, že vyžaduje minimálne množstvo dokladov, čo znamená menej byrokracie a rýchlejšie schválenie.

Parametre spotrebného úveru vo VÚB:

• Výška úveru: od 500 do 35 000 eur
• Doba splácania: 13 – 96 mesiacov

Ďalšie výhody zahŕňajú:

• flexibilný účel použitia
• rýchlu dostupnosť finančných prostriedkov na účte ihneď po schválení
• možnosť získať bonus v podobe 2 % zľavy z úrokovej sadzby pri čerpaní úveru
• poistenie úveru pre prípad neočakávaných nepríjemných životných situácií

Na vybavenie spotrebného úveru od VÚB stačí iba jeden doklad totožnosti, čo uľahčuje celý proces. Okrem toho, na zmenu dňa splátky, úpravu výšky mesačnej splátky alebo akékoľvek ďalšie zmeny, stačí požiadať. Dostupné sú aj mimoriadne splátky, ktoré umožnia prispôsobiť finančné plány aktuálnej situácii.