Hypotéka bez dokladovania príjmu – úver, refinancovanie, ako na to

Tento pomerne zaujímavý finančný produkt vznikol preto, lebo banky sa chceli prispôsobiť rôznym spotrebiteľom a umožniť im tak získať peňažné prostriedky na vlastné bývanie. Dostane človek hypotéku bez dokladovanie príjmu?

Na trhu práce sú totiž aj takí zamestnanci, ktorých riadne zdokladovaný príjem banku nepresvedčí, že by im mala poskytnúť hypotéku. 

Hypotéka bez dokladovania príjmu

Hypotéka bez dokladovania príjmu je pomerne rizikový produkt, preto sú aj jej podmienky prísnejšie ako pri klasickej hypotéke. Taktiež aj ponuka na trhu je menšia, iba vybrané banky ponúkajú tento produkt. Okrem toho sú úrokové sadzby vyššie, čo splácanie hypotéky iba predražuje.

Banka delí žiadateľov do troch skupín. V prvej skupine sú štandardní klienti, ktorým inštitúcia poskytne úver do výšky 50 % z hodnoty nehnuteľnosti, čím chce banka minimalizovať vlastné riziko.

Klienti z druhej skupiny môžu získať hypotéku spravidla až do 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Klienti z tretej skupiny sa považujú za takzvaných nadštandardných klientov, preto môžu získať hypotéku až do 100 % z hodnoty nehnuteľnosti, ktorú poskytli ako zábezpeku banke.

V čom je táto hypotéka iná?

Okrem prísnejších podmienok existujú aj malé odlišnosti pri podávaní žiadosti o poskytnutie hypotéky. Už samotný názov produktu napovedá, že sa nedokladuje príjem štandardným spôsobom, naproti tomu sa táto hypotéka poskytnutej na základe čestného prehlásenia o výške príjmu žiadateľa (poprípade spolužiadateľa).

Podmienky záložného práva na nehnuteľnosť

Obmedzenia:

• Nehnuteľnosť nesmie byť používaná na podnikateľské účely.
• Založiť možno iba byt alebo dom v osobnom vlastníctve, pričom musia byť skolaudované.

Vlastníctvo nehnuteľnosti:

• Nehnuteľnosť nemusí byť v osobnom vlastníctve žiadateľa, môže ju vlastniť aj tretia osoba.

Dostupnosť a overovanie údajov:

• Tento typ úveru poskytuje len malé množstvo bánk.
• Banky si často overujú údaje o klientovi v Sociálnej poisťovni.

Úver na podnikanie:

• Možnosť vybaviť si úver na podnikanie.
• Často je stanovená minimálna výška hypotéky.

Skupiny žiadateľov

Prvá skupina:

• Klienti najmenej bonitní (napr. pracujúci za minimálnu mzdu alebo s príspevkami na životný štandard).
• Finančné zabezpečenie je iba vo výške polovice z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Druhá skupina:

• Klienti, ktorých fixná zložka mzdy by banke nemusela postačovať, avšak majú dostatočné prémie alebo diéty na splácanie hypotéky.
• Príklad: vodiči kamiónov, pracovníci vo výrobnom sektore, živnostníci.

Hypotéky pre živnostníkov sú dostupné v rôznych bankových aj nebankových inštitúciách.

Úver bez dokladovania príjmu a slobodné povolanie

Do tejto kategórie banky zaraďujú napríklad vrcholový manažment akciových spoločností. Ten musí podnikať prinajmenšom rok, klient musí byť v predstavenstve aspoň pol roka. Do rovnakej skupiny patrí aj takzvané slobodné povolanie. Úver bez dokladovania príjmu majú šancu získať aj oni.

Ide o profesie spočívajúce v poskytovaní služieb či zaobstarávaní hodnôt, ktoré nie sú komerčným aktom alebo umeleckou aktivitou v zmysle právnych predpisov štátu.

Označenie slobodné sa používa kvôli určitej intelektuálnej aktivite, ktorá sa do istej miery môže vykonávať iba nezávisle. Charakteristické pre túto skupinu povolaní je to, že sú organizované v komorách:

• Slovenská advokátska komora
• Notárska komora Slovenskej republiky
• Slovenská lekárska komora
• Slovenská komora psychológov
• Slovenská komora architektov

Pozor, nie však Slovenská komora učiteľov. To je neskôr dôležité v procese schvaľovania hypotéky. Aby totiž takýto klient získal nárok na hypotéku bez dokladovania príjmu, musí sa preukázať, že je platným členom danej komory a že má voči nej vyrovnané všetky svoje záväzky. Úver bez dokladovania príjmu teda má svoje obmedzenia.

Banky poskytujúce hypotéku bez dokladovania príjmu

Na slovenskom hypotekárnom trhu pôsobia v súčasnosti tri takéto banky. V minulosti bolo viacero hypotekárnych inštitúcií s takouto ponukou, po vypuknutí hypotekárnej a finančnej krízy však stiahli svoje produkty z trhu a zamerali sa na spoľahlivejších klientov a menej rizikové finančné produkty.

OTP banka

Názov bankového produktu je OTP EASY úver a poskytuje sa do výšky 50 % založenej nehnuteľnosti. Banka nemá inak príliš silné postavenie na hypotekárnom trhu a snaží sa podľa možností chrániť pred nespoľahlivými klientmi.

Banka ponúka fixáciu úveru na 3, 5 alebo 10 rokov. Od doby fixácie sa aj odvíjajú úrokové sadzby vo výške 4,39 %, 4,69 % a 5,39 % za rok. Spracovanie hypotéky prebieha do 48 hodín od podania žiadosti.

Tatra banka

Klient môže požiadať o takzvanú Hypotéku TB so zjednodušeným dokladovaním. Banka nastavila nominálny strop pre tento typ bankového produktu, maximálne poskytuje 170 000 €, minimálne 15 000 €. 

Fixácia úrokovej sadzby je možná na dobu 2, 3 alebo 5 rokov. Tatra banka zároveň poskytuje klientom možnosť získania cenovo výhodného znaleckého posudku už do 24 hodín. Taktiež mimoriadne rýchle vybavenie hypotéky aj s jej čerpaním. Taktiež sa nevyžadujú bločky a faktúry.

VÚB banka

Jeden z lídrov na slovenskom hypotekárnom trhu poskytuje Flexihypotéku bez dokladovania príjmu. Banka predovšetkým deklaruje, že tento typ hypotéky je vhodný na skombinovanie s iným hypotekárnym produktom.

Konkrétna výška úrokovej sadzby sa odvíja od profesie žiadateľa a maximálna výška poskytnutej hypotéky je zase určená hodnotou nehnuteľnosti. Cieľom je zrejme poskytnúť čo najflexibilnejší hypotekárny produkt.

Hypotéka pre každého?

Mnohí ekonómovia tvrdia, že existuje súvislosť medzi spľasnutím hypotekárnej bubliny a hypotékami bez dokladovania príjmu (alebo podobným úverovými produktmi). Mesačný príjem totiž býva pre banku jeden z najdôležitejších údajov, podľa ktorých sa rozhoduje, či hypotéku žiadateľovi poskytne alebo nie.

Ak sa teda banky rozhodnú, že im postačí čestné prehlásenie o výške príjmu a riskujú tak poskytnutie hypotéky absolútne nespoľahlivým klientom, nemôžu sa diviť, že im pred krízou mnohí klienti nemohli splácať hypotéky a banky tak zostali slabo kapitalizované. Často však ide o nebankové hypotéky.

Refinancovanie úveru bez dokladovania príjmu

Refinancovanie úveru bez dokladovania príjmu je na Slovensku v súčasnosti možné len v obmedzenom rozsahu. Banky sú vo všeobecnosti opatrnejšie pri poskytovaní úverov bez dokladovania príjmu, a to aj pri refinancovaní.

Možnosti refinancovania bez dokladovania príjmu:

• Čisté refinancovanie hypotéky: V tomto prípade sa výška úveru nemení a refinancuje sa len existujúca hypotéka. Banka nemusí vyžadovať doloženie príjmu, ak sú splnené nasledovné podmienky:
  • Zníženie úrokovej sadzby
  • Predĺženie doby splatnosti
  • Zmena typu úrokovej sadzby (fixná/variabilná)
  • Navýšenie úveru o maximálne 5% (alebo 2000 EUR pri vyšších úveroch)
  • Dobrá splácajúca disciplína u existujúcej hypotéky
• Refinancovanie spotrebného úveru: Niektoré banky ponúkajú refinancovanie spotrebných úverov bez dokladovania príjmu, avšak s vysokými úrokovými sadzbami a prísnymi podmienkami. V tomto prípade je dôležité dôkladne zvážiť všetky aspekty a porovnať ponuky rôznych bánk.

Ako pri všetkých formách úveru, aj v tomto prípade je potrebné zvážiť všetky výhody a nevýhody.

Výhody a nevýhody refinancovania úveru bez dokladovania príjmu

Refinancovanie úveru bez dokladovania príjmu môže byť výhodné pre tých, ktorí majú problém s dokladovaním svojich príjmov, avšak treba brať do úvahy vyššie úrokové sadzby a poplatky.

Výhody refinancovania bez dokladovania príjmu	Nevýhody refinancovania bez dokladovania príjmu
✅ Zníženie mesačných splátok: Vďaka nižším úrokovým sadzbám sa môžu ušetriť peniaze na splátkach.	❎ Vyššie úrokové sadzby: Úrokové sadzby pri refinancovaní bez dokladovania príjmu sú zvyčajne vyššie ako pri klasických hypotékach.
✅ Zjednodušenie splácania: Refinancovaním sa dá zlúčiť viacero úverov do jedného, čím sa zjednoduší ich splácanie.	❎ Prísnejšie podmienky schvaľovania: Získanie schválenia úveru bez dokladovania príjmu môže byť náročnejšie.
✅ Získanie nižšej úrokovej sadzby: Ak má klient v súčasnosti vysokú úrokovú sadzbu, refinancovanie môže priniesť úsporu.	❎ Poplatky: S refinancovaním sú spojené poplatky za spracovanie žiadosti, znalecký posudok a iné.

Pred refinancovaním úveru bez dokladovania príjmu je dôležité dôkladne porovnať ponuky rôznych bánk, zistiť si úrokové sadzby, poplatky a podmienky schvaľovania. Tiež je nutné zvážiť finančnú situáciu a uistiť sa, že si človek môže dovoliť splácať nový úver.