Hypotéka online – pre akú sa rozhodnúť

V dnešnej ére digitálnej transformácie a rýchleho prístupu k informáciám je možné vybaviť mnohé finančné záležitosti pohodlne z pohodlia domova. Jednou z oblastí, ktorá sa v tomto smere výrazne posunula, je aj poskytovanie hypoték online. Ak si človek kladie otázku: „Akú hypotéku si zvoliť?“ alebo „Ktorá hypotekárna kalkulačka mi poskytne najpresnejší výpočet?“, tento článok mu pomôže.

V nasledujúcich odstavcoch sa dozvie viac o klúčových pojmoch, ako je hypokalkulačka, úrokové sadzby a porovnanie hypoték. V čom je výhodná hypotéka od Slovenskej sporitelne? Ako funguje možnosť refinancovania hypotéky?

Najvýhodnejšia hypotéka: Odporúčania

Ak sa človek nachádza v situácii, kedy potrebuje financie na bývanie alebo iné účely, hypotéka môže byť ideálnym riešením.

Hypotéka predstavuje špecifický druh úveru, ktorý je zabezpečený záložným právom na nehnuteľnosť. Dôležité je však zdôrazniť, že nehnuteľnosť nemusí byť vo vlastníctve klienta, umožňuje aj zálohu na nehnuteľnosti vlastnené inými osobami, ako napríklad rodičovským domom.

Dôležité aspekty hypotéky

• Lehota splatnosti: Hypotéky môžu mať splatnosť od 1 do 30 rokov, v niektorých prípadoch až do 40 rokov. Treba si byť vedomý, že s dlhšou lehotou síce klesá mesačná splátka, no celkový úrok, ktorý klient zaplatí, môže byť vyšší.
• Výška najvýhodnejšej hypotéky: O schválení výšky hypotéky rozhoduje banka na základe hodnotenia bonity žiadateľa a hodnoty zabezpečenej nehnuteľnosti. Výška hypotéky závisí aj od príjmu žiadateľa a ceny nehnuteľnosti.
• Účelovosť hypotéky: Existujú účelové a bezúčelové hypotéky. Účelová hypotéka vyžaduje dôkazy o využití finančných prostriedkov, napríklad kúpna zmluva alebo faktúry. Bezúčelová hypotéka, známa aj ako americká hypotéka, nevyžaduje podrobné preukazovanie o účele využitia prostriedkov.

Fixácia úrokovej sadzby hypotéky

Pri výbere tej najvýhodnejšej hypotéky je dôležité venovať pozornosť fixácii úrokovej sadzby. Banky ponúkajú možnosť fixácie na 1 až 10 rokov. Taktiež je dôležité sledovať podmienky, ktoré banka kladie na klienta počas celej lehoty splatnosti, napríklad vedenie iných produktov v danej banke.

Výpočet hypotéky

Parameter DTI (debt to income) sa využíva na posúdenie, či si klient môže dovoliť splácať nový úver na základe jeho príjmu a existujúcich dlhových záväzkov. Banky často využívajú práve tento parameter na výpočet hypotéky podľa príjmu. S pomocou bankovej metodiky, ktorá určuje maximálnu výšku hypotéky na základe príjmov a výšky aktuálnych dlhov, si vie človek efektívne urobiť výpočet hypotéky online a zistiť na akú hypotéku má nárok.

Riešenie hypotekárneho úveru sa líši u každého žiadateľa a v každej banke. Väčšina ľudí čelí problémom spojeným so zamietnutím žiadosti zo strany banky, najmä ak nie sú správne pripravení. Tri zamietnutia za sebou vytvárajú pre banky obdobie 6 mesiacov, počas ktorého je žiadateľ považovaný za ťažko finančne dostupného.

Úrokové sadzby hypotéky

Banky začali prudko zvyšovať úrokové sadzby. Medzi bankami existuje veľký rozptyl v najnižšie komunikovaných úrokoch. Pravdepodobné je, že viaceré banky v najbližšom období zvýšia úrokové sadzby hypotéky.

Možnosť nárastu úrokových sadzieb môže byť ovplyvnená rozhodnutiami Európskej centrálnej banky (ECB), ktorá monitoruje tempo zdražovania v eurozóne. Miera inflácie výrazne prekračuje dvojpercentný inflačný cieľ ECB, čo môže mať vplyv na cenovú politiku bánk. NBS predpokladá, že do októbra 2025 by úrokové sadzby nových hypoték mohli dosiahnuť úroveň 4,5 %.

Aktuálna miera inflácie v eurozóne v novembri klesla na 2,4 % z októbrovej hodnoty 2,9 %. Na Slovensku dosiahla inflácia 6,9 %, čo je najvyššia hodnota v eurozóne.

Otázka poklesu úrokových sadzieb hypoték bude závisieť od stavu verejných financií, ich vplyvu na finančný trh a od obchodnej politiky bánk v súvislosti s konečnou podobou bankového odvodu a bonifikácie hypoték. Nie je isté, že prípadný pokles sadzieb ECB očakávaný koncom roka 2024 ovplyvní aj slovenský trh.

Hypotekárna úverová kalkulačka

Hypotekárna kalkulačka je užitočným nástrojom, ktorý umožňuje jednoducho a rýchlo vypočítať mesačnú splátku a celkové náklady spojené s úrokovými platbami hypotéky. Hoci kalkulačka nezahŕňa poplatky, ktoré by mohli vzniknúť v súvislosti s hypotékou, poskytuje presný obraz o tom, koľko bude žiadateľ mesačne platiť a koľko celkovo preplatí na úrokoch počas celej doby splácania. Obľúbenou je aj ČSOB hypotekárna kalkulačka.

Ako funguje hypotekárna úverová kalkulačka?

1. Výpočet mesačnej splátky: Zadať do hypotekárnej úverovej kalkulačky úverový termín, úrokovú sadzbu a požadovaný úverový objem. Kalkulačka následne poskytne presnú sumu, ktorú bude žiadateľ platiť každý mesiac.
2. Celkové náklady na úroky hypoték: Okrem mesačnej splátky kalkulačka ukáže aj odhadovanú sumu, ktorú žiadateľ preplatí na úrokoch počas celého obdobia splácania úveru.

Hypotekárna úverová kalkulačka neobsahuje všetky poplatky, ktoré banky pri hypotékach môžu účtovať. Pre presnejšie výpočty hypotéky je vhodné zohľadniť aktuálne úrokové sadzby ponúkané jednotlivými bankami. Mnohé banky poskytujú na svojich webových stránkach podrobný prehľad a porovnanie úrokových sadzieb, čo umožní vybrať si tú najvýhodnejšiu hypotéku.

Hypokalkulačka

Portál hypokalkulacka.sk je informačným nástrojom pre výber optimálnej online hypotéky. Poskytuje užitočné porovnanie hypoték, zahŕňajúce finančné produkty určené na financovanie nehnuteľností, ale aj na refinancovanie a konsolidáciu existujúcich hypoték. Okrem toho, súčasťou ponuky sú aj americké hypotéky bez dokladovania účelu.

Hypokalkulacka.sk nie je len miestom pre porovnanie hypoték, ale je aj platformou, cez ktorú je možné podať žiadosť o hypotekárne ponuky. Využíva aktuálne informácie o bankách, ich úrokových sadzbách, fixácii a možnej výške hypotéky. Prevádzkovateľom hypokalkulačky je renomovaná realitná kancelária a finančný agent – spoločnosť AGENT.SK.

Navyše, pre realitných agentov, finančných agentov, investorov a developerov poskytuje hypokalkulacka.sk možnosť získavania klientov nielen na Slovensku, ale aj v zahraničí. S dlhoročnými skúsenosťami v realitnej a finančnej oblasti je spolupráca s touto platformou silným základom pre úspešné obchodné vzťahy.

Čo je to refinancovanie hypotéky?

Ak sa človek rozhodne upraviť podmienky svojej hypotéky, znížiť alebo zvýšiť svoje mesačné splátky, prípadne získať výhodnejší úrok alebo peniaze navyše na rekonštrukciu nehnuteľnosti, riešením môže byť refinancovanie hypotéky. Ako to však robiť čo najvýhodnejšie a komu sa takýto krok oplatí?

Refinancovanie úveru je prenesenie úveru do inej banky za účelom získania výhodnejších podmienok. Ak človek cíti, že jeho súčasná hypotéka nie je dostatočne výhodná, refinancovanie mu môže priniesť úsporu. Je to vhodné aj pre tých, ktorí nie sú spokojní s prístupom svojej banky, potrebujú zmeniť založenú nehnuteľnosť alebo sa obávajú rastúcich úrokových sadzieb vo svojej banke.

Ideálne obdobie na refinancovanie hypotéky je po skončení fixácie úroku v aktuálnej banke.

Predtým, než si človek prenesie hypotéku do inej banky, mal by si overiť podmienky konkurenčnej banky a zhodnotiť, či sú lepšie ako súčasné. Všetky poplatky spojené s refinancovaním, ako nový znalecký posudok či vklad do katastra, treba zahrnúť do rozhodovacieho procesu.

Porovnanie hypoték

Porovnanie hypoték je nevyhnutným krokom pri rozhodovaní sa pre tú najoptimálnejšiu možnosť. Ide o komplexný proces, kde hrá zohľadnenie fixácie, úrokovej sadzby, mesačnej splátky a ďalších faktorov kľúčovú úlohu. V súčasnom finančnom prostredí je dôležité vybrať takú online hypotéku, ktorá najviac vyhovuje individuálnym potrebám a finančným možnostiam žiadateľa.

Porovnanie hypoték založených na parametroch:

• účel hypotéky: financovanie nehnuteľnosti
• výška hypotéky: 200 000 €
• doba splatnosti: 30 rokov

Poskytovateľ	Názov produktu	Fixácia	Úroková sadzba	Mesačná splátka	Poplatok za poskytnutie	Preplatená suma
Prima banka	Hypotéka na splatenie úverov	3-5 rokov	4,00 %	961,59 €	0 €	146 172 €
UniCredit Bank	Hypoúver Invest	3-10 rokov	4,19 %	984,03 €	0 €	154 251 €
365.bank	Hypotéka 365.bank	1-10 rokov	4,25 %	991,17 €	300 €	157 122 €
Tatra banka	Refinančná hypotékaTB	1-10 rokov	4,29 %	995,95 €	0 €	158 542 €
ČSOB banka	ČSOB Účelová hypotéka	1-20 rokov	4,29 %	995,95 €	250 €	158 792 €
Všeobecná úverová banka	VÚB Hypotéka na bývanie	1-10 rokov	4,39 %	1 007,94 €	0 €	162 858 €
BKS Bank	Úver na bývanie	3-7 rokov	4,50 %	1 021,21 €	150 €	167 735 €
mBankm	Hypotéka	1-10 rokov	4,84 %	1 062,77 €	0 €	182 596 €
Slovenská sporiteľňa	Hypotéka bez prekážok	1-15 rokov	4,99 %	1 081,36 €	1 000 €	190 289 €

Každá online hypotéka má svoje vlastné podmienky a výhody. Pred uzatvorením hypotéky je dôležité dôkladné porovnanie hypoték od rôznych poskytovateľov a vybrať tú, ktorá najlepšie spĺňa konkrétne požiadavky a očakávania.

Slovenská sporiteľňa a hypotéka

Slovenská sporiteľňa, ako popredná finančná inštitúcia na Slovensku, ponúka klientom širokú škálu online hypoték, zohľadňujúc rozmanité potreby a preferencie. S cieľom prispôsobiť sa individuálnym požiadavkám svojich zákazníkov. Hypotéky Slovenskej sporiteľne sú nasledovné:

• Hypotéka bez prekážok pre mladých
• Hypotéka na refinancovanie
• Hypotéka bez prekážok bezúčelová

Hypotéka bez prekážok pre mladých

Táto hypotéka pre mladých je navrhnutá na financovanie nehnuteľností a umožňuje klientom získať úver od 7 000 € s maximálnym Loan-to-Value (LTV) pomerom 90 %. S fixáciou úrokovej sadzby na 1 rok a dobou splatnosti od 5 do 30 rokov. Táto hypotéka od Slovenskej sporiteľne poskytuje flexibilitu a transparentné podmienky. Okrem toho, aktuálni klienti môžu využiť výhody akciových poplatkov a znížení úrokových sadzieb cez program Výhodný súčet.

Štát poskytuje možnosť získať daňový bonus, ktorý je možné uplatniť prostredníctvom daňového priznania alebo ročného zúčtovania dane prostredníctvom zamestnávateľa za uplynulý kalendárny rok.

Potvrdenie o zaplatených úrokoch SLSP bezplatne a automaticky vystaví ku každému úveru, ktorý spĺňa podmienky týkajúce sa veku a účelu.

• Maximálna výška daňového bonusu je 400 € pre zmluvy o úvere podpísané do 31. 12. 2023.
• Od 1. 1. 2024 sa zvyšuje maximálna výška daňového bonusu na 1 200 € za uplynulý kalendárny rok.
• Daňový bonus sa uplatňuje počas 5 rokov od prvého uplatnenia.

Hypotéka na refinancovanie

Pre tých, ktorí hľadajú možnosť refinancovania alebo konsolidácie svojich úverov, hypotéka na refinancovanie od Slovenskej sporiteľne predstavuje výbornú voľbu. Ponúkajú 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.

S mimoriadnymi splátkami bez poplatku, môže klient splácať úver efektívne:

• Raz mesačne zo zákona, pričom celkový objem mimoriadnych splátok nesmie presiahnuť 30 % výšky úveru počas kalendárneho roka 4.
• Raz mesačne cez Georgea, pričom minimálna suma je 50 eur a maximálne trojnásobok mesačnej splátky.

Vďaka možnosti mimoriadnych splátok má klient flexibilitu skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku úveru podľa vašich potrieb.

Hypotéka bez prekážok

Pre tých, ktorí preferujú hypotéku bez nutnosti dokladovania účelu, bezúčelová hypotéka bez prekážok poskytuje flexibilitu a jednoduchosť.

Výhody hypotéky bez prekážok

• Úroková sadzba od 4,99 % pri 1-ročnej fixácii s programom Výhodný súčet.
• Získanie 100 % zľavy z poplatku za poskytnutie, ak klient predloží energetický certifikát nehnuteľnosti financovanej z úveru typu A0 alebo A1.
• Možnosť výberu fixácie úrokovej sadzby na 1, 3, 5, 10 alebo 15 rokov.
• Mimoriadne splátky raz mesačne cez Georgea, s minimálnou sumou 50 eur a maximálnym trojnásobkom mesačnej splátky.
• Rýchle schválenie aj do jedného pracovného dňa po doručení potrebných dokladov na schválenie žiadosti o hypotéku.
• Pri úvere do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti sa nemusí preukazovať účel úveru.
• Posielanie dokumentov je možné aj elektronicky, vrátane objednania znaleckého posudku.

S maximálnym LTV pomerom do 70 % a rovnakými výhodami v oblasti poplatkov, predčasného splácania a zmien zmluvných podmienok, táto hypotéka umožňuje klientom financovať nehnuteľnosti od 7 000 € so zvýhodnenými úrokovými sadzbami prostredníctvom programu Výhodný súčet.