Nekalé praktiky hypotekárnych poradcov – na čo si dať pozor

Vybavovanie hypotekárneho úveru na vlastnú päsť dá zabrať a veru sa aj poriadne zapotíte. Výrazne uľahčiť a skrátiť si to môžete s pomocou hypotekárneho poradcu, no musíte postupovať opatrne.

Nie všetci sú seriózni a niektorí z nich môžu sledovať len svoje vlastné záujmy. Na čo si dať pozor a na základe akých praktík ich „prekuknete“? Vo všetkých prípadoch treba zlepšovať svoje kritické myslenie a tým sa brániť pred nevýhodnými ponukami hypoték.

Keď hypotekárny poradca, tak poriadny!

Výber vhodnej hypotéky na bývanie je skutočne zložitý. O niečo menej náročný je výber toho správneho hypotekárneho poradcu, no aj tu musíte byť obozretní. Nechcete predsa, aby zle nastavený úver vyústil v existenčné otázky bývania alebo aby ste sa stali obeťou podvodníka.

Ako sme už v úvode načrtli, tak na finančnom trhu nájdete aj poradcov, ktorým ide len o maximalizáciu zisku a dosiahnutie čo najvyššej provízie. Práve prostredníctvom provízii od bánk sú finanční sprostredkovatelia hypoték odmeňovaní.

Výška provízie pre hypotekárneho poradcu môže byť rôzna v každej banke a závisí aj na celkovej výške hypotéky. Poďme sa teda pozrieť ako odhalíte poradcu, ktorý nie je orientovaný proklientsky.

Veľmi krátka fixácia úrokovej sadzby

Fixácia úrokovej sadzby patrí medzi kritéria, ktoré zásadné ovplyvňujú hypotéku. Vo všeobecností platí fakt, že krátka fixácia úrokovej sadzby je nižšia v porovnaní s tou dlhšou fixáciou.

Ak to preto vnímame z dlhodobého horizontu, tak sa nám kratšia fixácia môže skutočne oplatiť. Je tu však jedno ale – toto platí len pre domácnosti, ktoré majú dostatočnú finančnú rezervu.

Dôvod? Úroková sadzba zvykne kolísať a vy musíte byť pripravení aj na jej rast. V súčasnosti sú úroky hypotekárnych úverov na veľmi nízkych hodnotách a preto je vhodnejšie si sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie.

Zbytočný prenos hypotéky

Keď sme si objasnili fixáciu, tak sa poďme presunúť k nekalej praktike č. 1, ktorú neseriózni hypotekárni špecialisti používajú. Odporučia vám krátku fixáciu kvôli tomu, že pri kratšej fixácii môžu klienti častejšie prenášať hypotéku do inej banky. A pri každom prechode klienta zinkasujú ďalšiu províziu.

Prenos hypotéky sám o sebe nemusí byť vždy výhodný. Áno, sú situácie a špeciálne akcie, počas ktorých môžete viac získať ako stratiť.

No ak je váš finančný poradca naozaj šikovný, tak vám spravidla môže vyjednať lepšie podmienky aj v súčasnej banke. Okrem toho ušetríte aj na prípadných poplatkoch za zriadenie nového účtu či nebodaj za poistenie k úveru.

Pozor na maximálnu výšku hypotéky

Poďme sa spolu logicky zamyslieť nad trhom s hypotekárnymi produktmi. Z každej strany počujeme, čítame a vidíme, že hypotéky sú momentálne na historických minimách, čo sa týka výšky úrokovej sadzby. Na základe toho by sme mohli predpokladať, že nás pomaly ale isto čaká cesta hore – naspäť k vyšším úrokom.

Nízke úrokové sadzby sú zradné a lákajú ľudí k čo najvyšším výškam hypotekárnych úverov. Ak vás aj samotný hypotekárny poradca navádza na to, aby ste požiadali o čo najvyššiu hypotéku, tak zbystrite pozornosť.

Možno si ešte pamätáte úroky pri hypotékach okolo 5 – 6 %. Čo ak budú sadzby rásť? S rastom úroku vzrastie aj vaša pravidelná mesačná splátka. Ak náhodou budete mať maximálnu možnú výšku hypotéky, tak to môže s vaším mesačným rozpočtom vážne otriasť.

Pamätajte si, že maximálna výška hypotéky sa odporúča len domácnostiam, ktoré už majú vytvorenú istú finančnú rezervu. Taká domácnosť môže v budúcnosti v prípade nevýhodných podmienok rýchlo reagovať napríklad predčasným splatením úveru.

Dovtedy ale môžu využívať „lacné peniaze“. Málokto vie, no hypotéka s mimoriadnom splátkou sa pri správnom nastavení oplatí najviac.

Investičná hypotéka len ak viete, čo robíte

Nahováral vás už niekto na investičnú hypotéku? Ak to robí váš finančný poradca a pritom sa nenachádzate v stabilnej finančnej situácii, tak na to rýchlo zabudnite. Investičné hypotéky sa oplatia opäť ľuďom, ktorí majú istý finančný základ.

Pri investičnej hypotéke nemusíte poskytnuté prostriedky použiť na nákup alebo výstavbu nehnuteľnosti, no aj na iné investičné príležitosti, ktoré môžu niesť podstatne vyššie riziko. Neseriózny finančný sprostredkovateľ vám ju ponúkne kvôli mastnej provízii, ktorú schmatne hneď po schválení úveru.

Ako vybrať správneho hypotekárneho poradcu?

Hneď na začiatok potrebujete zistiť si, aká “ponuka” hypotekárnych poradcov v našich podmienkach vlastne existuje. Akonáhle vás poradenská spoločnosť zaujme, prípadne konkrétny poradca „jednotlivec“, tak by ste mali o nej načerpať maximum informácií.

Stratou času pre vás nie sú ani referencie, internetové fóra a diskusie, kde sa môžete dozvedieť veľa zaujímavých informácií a skúsenosti reálnych ľudí. Od veci nie je ani dať na odporúčania známych či priateľov, ktorí mali s daným maklérom pozitívnu skúsenosť.

Ešte pred stretnutím s hypotekárnym poradcom si nájdite jeho referencie.

Desatoro seriózneho hypotekárneho poradcu:

1. Profesionál v oblasti hypotekárneho financovania sa bude zaujímať o vašu finančnú minulosť i súčasnosť. Spíše si všetky vaše príjmy a výdavky. Z týchto informácií vám následne navrhne riešenie šité na mieru vašim potrebám.
2. Skúsený hypotekárny poradca zohľadní výšku vašich príjmov aj aktuálnu životnú úroveň, ktorá by sa podpisom zmluvy o hypotekárnom úvere nemala v žiadnom prípade znížiť. Ba práve naopak!
3. Objektívne zhodnotí možnosti, ktoré v jednotlivých bankách máte a odporučí vám to najvýhodnejšie riešenie.
4. Orientácia na hypotekárnom trhu je bezchybná. Dokáže vám podrobne vysvetliť všetky výhody aj nevýhody jednotlivých ponúk, o ktoré javíte záujem aj vy sami.
5. Na všetky otázky vám ochotne odpovie a rád vysvetlí odborné pojmy, s ktorými ste sa ešte nemali možnosť stretnúť.
6. Dokáže pre vás vyjednať nadštandardné podmienky hypotekárneho úverovania, na ktoré by ste sami prakticky nemali šancu dosiahnuť.
7. Ešte pred tým, než zmluvu o hypotekárnom úvere skutočne podpíšete, vás upozorní na jej dôležité body aj úseky.
8. V žiadnom prípade na vás nebude tlačiť pri podpise zmluvy alebo pri rozhodovaní medzi jednotlivými hypotekárnymi ponukami. Vždy vám nechá dostatok času na rozmyslenie.
9. Výška jeho provízie nie je tajomstvom. Ochotne vám odpovie aj na tie najzvedavejšie otázky.
10. Zistí, aké sú vaše plány do budúcnosti a bude sa venovať vašim cieľom i potrebám. Zároveň sa tiež aktívne zaujíma o vašu súčasnú situáciu a priebežne aktualizuje produkty, ktoré využívate.

Záverečné zhrnutie

Návod ako vybaviť hypotéku sa zdá byť pomerne jednoduchý, no verte, že tomu tak nie je. Priemerný človek si vybavuje hypotekárny úver len raz za život a skúsenosti má len minimálne.

Nájsť si preto dobrého hypotekárneho poradcu môže byť na nezaplatenie. Veríme, že sa aj vďaka našej pomoci dokážete vyhnúť neserióznym „poradcom“ a podarí sa vám nájsť toho správneho!