Termínované vklady sú jednou z najbežnejších foriem uloženia finančných prostriedkov. Poskytujú stabilný príjem a pomáhajú jednotlivcom a podnikom zhromažďovať úspory a dosiahnuť finančné ciele. Avšak vo svete s množstvom ponúk a možností je dôležité vybrať ten najvýhodnejší termínovaný vklad, ktorý najlepšie vyhovuje individuálnym potrebám.
Obsah článku
Porovnanie termínovaných vkladov 2024
Pri rozhodovaní, ktorý je najvýhodnejší termínovaný vklad treba zvážiť rôzne faktory ako úroková sadzba, doba viazanosti, výška vkladu či bonusy a poplatky. V tabuľke je uvedené porovnanie termínovaných vkladov na Slovensku. V súčasnosti sú úroky termínovaných vkladov v priemerných hodnotách 2 – 3 %.
| Banka | Ročný úrok pri fixácii na 1 rok | Ročný úrok pri fixácii na 3 rok | Minimálny vklad |
| Prima Banka | 2,8 % | 3,2 % | 500 € |
| VÚB | 1,7 % | 2,5 % | 99 € |
| ČSOB | 2 % | 2,5 % | 500 € |
| SLSP | 1,7 % | 2,5 % | 500 € |
| Tatra Banka | 2 % | 2,5 % | 0 € |
| 365.banka | 1,75 % | 0,3 % | 500 € (je možné spraviť aj nižší vklad, avšak úrok je v tom prípade 0,01 %) |
| Poštová banka | 1,75 % | 0,3 % | 500 € (je možné spraviť aj nižší vklad, avšak úrok je v tom prípade 0,01 %) Poštová banka |
| Raiffeisen Bank | 0,10 % | 2 % | 0 € |
Uvedené hodnoty porovnania termínovaných vkladov sú z marca 2024 a v priebehu času sa môže meniť výška úrokov aj ďalšie podmienky. Vždy si treba overiť aktuálne podmienky vo vybraných bankách. Najvyšší úrok aktuálne ponúka Prima banka.
Prima banka termínovaný vklad, rovnako ako ČSOB terminovaný vklad a terminovaný vklad SLSP musia mať hodnotu minimálne 500 €. V tomto smere je najdostupnejšia Tatra banka, ktorá mená určený žiadny minimálny vklad. VÚB terminovaný vklad je niekde medzi, minimálna hodnota vkladu je 99 €.
Niektoré banky ponúkajú aj termínované vklady s fixáciou na 3, 6 či 9 mesiacov, maximálna doba fixácie je väčšinou 5 rokov. Výška úroku závisí aj od dĺžky fixácie. Treba preto zvážiť, akú dlhú fixáciu klient potrebuje, resp. ako dlho nebude potrebovať peniaze z termínovaného účtu.
VÚB termínovaný vklad
Termínovaný vklad od VÚB je obľúbenou voľbou pre tých, ktorí chcú budovať svoje úspory s istotou a bez rizika.
Prečo si vybrať termínovaný vklad od VÚB?
- VÚB je jedna z najväčších a najstabilnejších bánk na Slovensku, takže peniaze sú v bezpečí
- získať sa dá garantovaný úrok z investícií, ktorý sa odvíja od výšky vkladu a dĺžky viazanosti
- je možné vybrať si dĺžku viazanosti, ktorá klientovi vyhovuje
- minimálny vklad je od 99 €
- vklad je možné otvoriť v eurách, českých korunách, britských librách alebo amerických dolároch
Otvorenie termínovaného vkladu je jednoduché. Stačí navštíviť pobočku VÚB alebo sa dá využiť VÚB Mobil Banking.
ČSOB termínovaný vklad
Termínovaný vklad od ČSOB umožňuje uložiť peniaze na dohodnutú dobu a zhodnotiť ich s garantovanou úrokovou sadzbou.
Aké výhody má termínovaný vklad od ČSOB?
- garantovaný úrok počas celej doby viazanosti
- vklad je chránený Fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 €
- zriadenie vkladu je rýchle a pohodlné online cez ČSOB SmartBanking
- založenie a vedenie termínovaného vkladu je bezplatné
- flexibilná dĺžka viazanosti od 1 do 36 mesiacov
- atraktívny úrok – čím dlhšia viazanosť, tým vyšší úrok, až do 2,50 % ročne
- možnosť sporiť v rôznych menách ako EUR, CZK, USD, GBP a ďalšie
Termínovaný vklad od ČSOB je ideálny pre ľudí, ktorý si chcú vytvárať finančnú rezervu so stabilným výnosom.
Termínovaný vklad SLSP
Slovenská sporiteľňa ponúka termínovaný vklad s úrokovou sadzbou až 2,5 % ročne, ktorá je garantovaná počas celej doby viazanosti. Vďaka tomu ponúka istotu a stabilitu aj v čase kolísajúcich trhových úrokových sadzieb.
Výhody termínovaného vkladu od SLSP:
- atraktívny úrok až 2,5 % ročne z investícií
- úroková sadzba je fixná počas celej doby viazanosti
- flexibilita pri výbere viazanosti
- založenie online cez Business24 bez nutnosti návštevy pobočky
- založenie, vedenie a zrušenie vkladu je bez poplatkov
- minimálna suma vkladu je už od 500 €
- vklad je chránený Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 €
Termínovaný vklad od Slovenskej sporiteľne poskytuje istotu aj atraktívny úrok.
Aký je najvýhodnejší termínovaný vklad?
Najvýhodnejší termínovaný vklad pre každého klienta znamená niečo iné. Avšak vo všeobecnosti je najlepší termínovaný vklad ten, ktorý spĺňa nasledovné kritériá:
- Vysoká úroková sadzba: Najvýhodnejší termínovaný vklad by mal mať úrokovú sadzbu, ktorá je nadpriemerná v porovnaní s ponukou iných bánk. V súčasnosti (marec 2024) sa úrokové sadzby TV pohybujú medzi 1 % a 4 % ročne. Najlepšie ponúkajú úroky okolo 4 %.
- Flexibilná doba viazanosti: Termínovaný vklad by mal ponúkať rôzne možnosti doby viazanosti, aby si klient mohol vybrať tú, ktorá mu najviac vyhovuje. Bežné doby viazanosti sú 3, 6, 12 a 24 mesiacov, avšak aj 3 a 5 rokov.
- Nízke poplatky: Nízke alebo žiadne poplatky za zriadenie, vedenie a predčasné zrušenie.
- Bezpečnosť: Banka, ktorá ponúka tento produkt, by mala byť chránená Fondom ochrany vkladov. To znamená, že v prípade krachu banky budú vklady do určitej výšky vyplatené späť.
- Bonusy: Niektoré banky ponúkajú bonusy za zriadenie napríklad v podobe zvýhodnenej úrokovej sadzby alebo poukážky.
Informácie sú len orientačné. Pred uzatvorením termínovaného vkladu si vždy treba prečítať zmluvné podmienky a poradiť sa s bankovým poradcom.
Porovnanie termínovaných vkladov – aké parametre porovnávať
Porovnanie termínovaných vkladov nie je len o úrokoch. Porovnanie termínovaných vkladov je dôležité, pretože umožňuje klientom identifikovať najlepšie možnosti pre ich finančné potreby a ciele. Pri porovnávaní týchto produktov je potrebné zvážiť niekoľko kľúčových parametrov:
1. Úroková sadzba
Aké má termínovaný vklad úroky je to prvé, na čo sa klienti zmerajú. Úroková sadzba je rozhodujúcim faktorom pri porovnávaní termínovaných vkladov. Vyššia úroková sadzba znamená vyšší výnos na uložené prostriedky. Je dôležité zistiť, či sú úroky termínovaného vkladu pevné alebo variabilné počas doby fixácie.
2. Doba fixácie
Doba fixácie určuje, ako dlho sú finančné prostriedky zviazané na termínovanom účte. Kratšie obdobia fixácie sú vhodnejšie pre tých, ktorí potrebujú prístup k svojim úsporám v krátkodobom horizonte, zatiaľ čo dlhšie obdobia môžu byť atraktívne pre tých, ktorí hľadajú vyššiu úrokovú sadzbu a sú ochotní ponechať svoje prostriedky zviazané na dlhšiu dobu.
3. Minimálna výška vkladu
Minimálna výška vkladu je najnižšia suma peňazí, ktorú musí klient uložiť na termínovaný účet. Tento parameter môže byť dôležitý pre tých, ktorí majú obmedzené finančné prostriedky na investovanie.
4. Frekvencia výplaty úrokov
Niektoré termínované vklady môžu ponúkať možnosť vyplácania úrokov počas doby fixácie alebo na konci obdobia. Klienti by mali zvážiť túto možnosť a rozhodnúť sa podľa svojich preferencií. Úroky termínovaného vkladu môže tento faktor ovplyvniť.
5. Dodatočné výhody a podmienky
Niektoré banky môžu ponúkať ďalšie výhody, ako napríklad flexibilitu pri zmenách vkladu, možnosť predčasného ukončenia vkladu, poistenie vkladu alebo ďalšie bankové služby.
6. Sankcie za predčasné vyberanie
Niektoré termínované vklady môžu mať sankcie za predčasné ukončenie vkladu. Je dôležité zistiť, aké poplatky alebo straty by mohli vzniknúť v prípade potreby predčasného vyberania finančných prostriedkov.
Porovnanie týchto parametrov umožňuje klientom identifikovať najvýhodnejšie termínované vklady, ktoré najlepšie vyhovujú ich individuálnym finančným cieľom a preferenciám. Pred uzatvorením akéhokoľvek termínovaného vkladu je dôležité starostlivo zvážiť všetky tieto faktory a vybrať produkt, ktorý najlepšie vyhovuje potrebám klienta.
Kalkulačka zloženého úroku
Kalkulačka zloženého úroku je nástroj, ktorý sa používa na výpočet konečnej sumy peňazí, ktorá sa zhromažďuje na základe počiatočnej investície a úrokovej miery, pričom sa zohľadňuje aj čas.
Zložený úrok sa počíta na základe pôvodnej sumy peňazí a všetkých úrokov, ktoré sa následne pridávajú k pôvodnej sume a zároveň sa z nich počíta ďalší úrok. Je to užitočný nástroj aj v súvislosti s termínovanými vkladmi.
Základný vzorec na výpočet zloženého úroku je:
A =P (1 + r/n)nt
Kde:
- A je konečná suma peňazí po n rokoch
- P je počiatočná suma peňazí (počiatočný kapitál)
- r je úroková miera (v desatinnom formáte)
- n je počet zložení úroku za rok (napríklad 1 pre ročné zloženie, 2 pre polročné zloženie, atď.)
- t je počet rokov
Kalkulačka zloženého úroku potom použije tento vzorec na výpočet konečnej sumy na základe zadaných údajov, ako sú počiatočná suma, úroková miera a doba, počas ktorej sú peniaze uložené.
Takéto kalkulačky sú užitočné pri plánovaní investícií, úspor a dlhodobých finančných cieľov, pretože umožňujú klientom pochopiť, ako sa ich peniaze môžu zhromažďovať v čase.
Oplatí sa termínovaný vklad?
Termínovaný vklad môže byť súčasť celkovej finančnej stratégie, avšak rozhodnutie o jeho využití závisí od individuálnych finančných cieľov a okolností každého klienta. Tu je niekoľko faktorov, ktoré treba zvážiť pri rozhodovaní, či je sa oplatí termínovaný vklad:
- Stabilita a bezpečnosť: Termínované vklady sú považované za jednu z najstabilnejších a najbezpečnejších foriem uloženia peňazí. Banky zvyčajne zaručujú vklady do určitej výšky, čo znamená, že aj v prípade bankrotu banky, klienti neprídu o svoje vklady (v rámci zaručenej sumy).
- Predvídateľný výnos: Termínované vklady ponúkajú pevnú úrokovú sadzbu počas doby fixácie, čo umožňuje klientom predvídať budúci výnos z ich investície. Tento fakt môže byť atraktívny pre tých, ktorí hľadajú stabilný príjem alebo chcú chrániť svoje úspory pred volatilitou trhu.
- Odhadnutie finančných potrieb: Pred vložením finančných prostriedkov do termínovaného vkladu je dôležité zvážiť finančné potreby a ciele. Ak je pravdepodobné, že bude klient potrebovať prístup k finančným prostriedkom v krátkodobom horizonte, môže byť termínovaný vklad menej vhodnou voľbou, pretože výber pred uplynutím doby fixácie môže byť spojený s poplatkami alebo stratami úrokových príjmov.
- Alternatívne investičné možnosti: Pri rozhodovaní o termínovaných vkladoch je dôležité zvážiť aj alternatívne investičné možnosti, ako sú akcie, dlhopisy, fondy a iné. Každá z týchto možností má svoje výhody a nevýhody a môže byť vhodná pre rôzne typy investorov a ich investičné ciele.
- Dostupné úrokové sadzby: Úrokové sadzby ponúkané termínovanými vkladmi sa môžu líšiť v závislosti od aktuálnej hospodárskej situácie, politiky centrálnej banky a konkurenčného prostredia na trhu. Je dôležité sledovať aktuálne úrokové sadzby a porovnávať ponuky rôznych bánk pred uzatvorením termínovaného vkladu.
Zhrnutím, termínovaný vklad môže byť vhodnou voľbou pre tých, ktorí hľadajú stabilný a bezpečný spôsob zhromažďovania úspor s predvídateľným výnosom.
Avšak je dôležité zvážiť všetky faktory a porovnať termínované vklady s ostatnými investičnými možnosťami, aby sa klient uistil, že jeho investícia je v súlade s jeho cieľmi a potrebami. Je tiež vhodné konzultovať situáciu s finančným poradcom pred uzatvorením termínovaného vkladu.
Alternatívne investičné možnosti
Po tom, ako investor zváži svoje finančné ciele, sa môže rozhodnúť pre niektorú z alternatívnych možností investovania. V závislosti od preferencií investora to môžu byť akcie, ETF, kryptomeny, CFD a ďalšie finančné nástroje.
K investovaniu do týchto aktív sa dá dostať jednoducho cez online brokeri. Sú to investičné platformy, ktoré fungujú ako sprostredkovatelia medzi investorom a finančnými nástrojmi. Na Slovensku sú dostupné napr. XTB, Portu, eToro, Fondee.
Ako kúpiť akcie a ETF
Pre väčšinu ľudí je dlhodobé a pasívne investovanie tou najlepšou voľbou. Pravidelne investujú to, čo sú schopní odložiť, a nechajú si to niekoľko rokov zhodnocovať na akciovom trhu, ideálne v ETF, ktoré sú diverzifikované a lacnejšie ako podielové fondy.
Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. ETF, akcie aj iné aktíva je možné kúpiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.
XTB
Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.
Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.
Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.
Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.
Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.
Na 76 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.
Portu
Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.
Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.
Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.
eToro
Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.
Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.
Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.
Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.
U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.
Fondee
Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG portfólia a Detské účty.
Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.
Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.
Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, ale je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.
Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.
Od roku 2008 tvoríme články týkajúce sa ekonomiky a peňazí. Články tvoríme tak, aby boli jasné a zrozumiteľné pre všetkých čitateľov. Obsah našich článkov má informatívny charakter s prípadnými recenziami a odporúčaniami. Portál Vpeniaze.sk má za cieľ zvýšiť finančnú gramotnosť čitateľov v oblasti peňazí a ekonomiky.
