Odchod do predčasného dôchodku – kalkulačka a výpočet

Odchod do dôchodku je pre mnohých ľudí udalosťou, ktorá zmení ich život – môže byť vzrušujúca aj skľučujúca. Predčasný odchod do dôchodku je rastúcim trendom, ktorý sa stáva čoraz populárnejším. Kedy možno požiadať o odchod do predčasného dôchodku? Ako si pomocou kalkulačky na výpočet odchodu do dôchodku vypočítať dôchodkový vek?

Predčasný odchod do dôchodku môže byť výhodný z viacerých dôvodov, od finančných úspor až po pocit uspokojenia z dobre vykonanej práce. Správny rodinný rozpočet a finančné úspory môžu pomôcť dôchodcom žiť pohodlnejšie počas celého dôchodku.

Čo je to predčasný starobný dôchodok?

Predčasný starobný dôchodok je dôchodková dávka, ktorá je podobne ako sirotský dôchodok vyplácaná zo starobného poistenia a jej účelom je zabezpečiť poistencovi príjem v starobe skôr ako dovŕši svoj dôchodkový vek.

Predčasný dôchodok môže byť užitočný pre osoby, ktoré sa blížia k dôchodkovému veku a stratili zamestnanie, čo znižuje pravdepodobnosť nájsť si novú prácu. Toto opatrenie môže pomôcť aj tým, ktorí sú už dlhodobo nezamestnaní a nemajú inú možnosť, ako zlepšiť svoju finančnú situáciu.

Pre zaujímavosť, existujú štátne zľavy pre seniorov nad 60 rokov. Majú napr. nárok na 50 % zľavu z cestovného vo vlakoch ZSSK, zdravotnú starostlivosť, ako aj daň z nehnuteľnosti.

Predčasný dôchodok – ročník 1962

Dôchodkový vek ženy narodenej v roku 1962, ktorá nemala deti, je podľa právnych predpisov platný od 1. januára 2021 – 63 rokov a 4 mesiace.

O predčasný starobný dôchodok môže žena ročníka 1962 požiadať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku, teda vo veku 61 rokov a 4 mesiace. Rovnaký je aj predčasný dôchodok muža ročníka 1962.

S každým vychovaným dieťaťom sa dôchodkový vek znižuje o 6 mesiacov, najviac však do počtu troch detí.

Odchod do predčasného dôchodku

Tí, ktorí odídu do predčasného dôchodku, si môžu viac užívať roky na dôchodku. Majú viac času cestovať, tráviť čas s rodinou a venovať sa koníčkom a činnostiam, ktoré im prinášajú radosť.

---

Predčasný dôchodok však môže byť pre niektorých aj odstrašujúci. Tí, ktorí zvažujú odchod do predčasného dôchodku, musia zvážiť všetky súvisiace riziká a výhody, ktoré s tým súvisia. Z finančného hľadiska by mali byť dôchodcovia pripravení žiť zo svojich úspor a investícií.

---

Odchod do predčasného dôchodku zvyšuje riziko, že dôchodcovia nebudú mať nárok na sociálne zabezpečenie a iné dávky. Pri predčasnom dôchodku napríklad dotyčný nezíska rodičovský dôchodok, aspoň pokiaľ nedosiahne stanovený dôchodcovský vek.

Úrazová renta je pravidelná penzijná dávka, ktorú poskytuje Sociálna poisťovňa prostredníctvom úrazového poistenia. Avšak žiadateľ o úrazovú rentu, napr. pri chorobe z povolania, nesmie byť v dôchodkovom veku ani nesmie mať nárok na predčasný dôchodok.

Okrem toho sa môže stať, že dôchodca sa bude musieť z finančných alebo iných dôvodov neočakávane vrátiť do pracovného procesu.

Dôchodcovia musia zvážiť aj to, ako si zachovajú duševnú a fyzickú aktivitu po odchode zo zamestnania. Dobrovoľníctvo a pokračovanie v záujmovej činnosti sú vynikajúcimi spôsobmi, ako si udržať duševnú a fyzickú aktivitu.

Rozhodnutiu o odchode do predčasného dôchodku by malo predchádzať dôkladné zváženie všetkých následkov. Správnym plánovaním a prieskumom si môžu predčasní dôchodcovia zabezpečiť, aby ich roky na dôchodku napĺňali a obohacovali.

Kto má nárok na odchod do predčasného dôchodku?

Od 15. mája 2024 má nárok na predčasný starobný dôchodok každý, kto:

• získal aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia
• chýbajú mu najviac 2 roky do dovŕšenia dôchodkového veku alebo získal potrebné odpracované obdobie
• suma predčasného starobného dôchodku je vyššia ako 1,6-násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu

Potrebné odpracované obdobie pre každý ročník (napr. osoby narodené v roku 1962) sa určuje ako rozdiel medzi všeobecným dôchodkovým vekom (nezníženým za výchovu detí) pre daný ročník narodenia a číslom 23.

Je možný predčasný dôchodok po odpracovaní 40 rokov?

Od 15. mája 2024 sa zmenili podmienky na priznanie predčasného starobného dôchodku. Donedávna bol tento dôchodok známy ako predčasný starobný dôchodok po 40-tich odpracovaných rokoch. Dnes je to inak.

Potrebné odpracované obdobie, ktoré poistenec musí získať, aby mohol splniť podmienky pre predčasný starobný dôchodok aj viac ako dva roky pred dôchodkovým vekom, sa bude postupne zvyšovať o dva mesiace v závislosti od ročníka narodenia poistenca. To znamená, že podmienka 40 odpracovaných rokov už neplatí.

Sociálna poisťovňa určí potrebné odpracované obdobie podľa novely zákona ako rozdiel medzi všeobecným dôchodkovým vekom (nezníženým za výchovu detí) pre daný ročník narodenia a číslom 23.

Dôchodkový vek na Slovensku

Momentálny vek odchodu do dôchodku je stanovený na 64 rokov pre mužov aj ženy. Avšak, táto veková hranica bude postupne zvyšovaná.

Dôchodkový vek poistencov, ktorí sa narodili po roku 1966, bude známy päť rokov pred dosiahnutím dôchodkového veku. Toto sa určí výnosom Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky.

Je výhodné si rezervovať termín na podanie žiadosti o starobný dôchodok vopred, ideálne približne mesiac pred dosiahnutím dôchodkového veku. Žiadosť je možné podať buď v deň dosiahnutia dôchodkového veku, avšak aj kedykoľvek po tomto dni.

Odchod do dôchodku

V súčasnosti sa pri odchode do dôchodku nerozlišuje, či ide o muža alebo ženu. Rozhodujú odpracované roky na dôchodok a doba platenia sociálneho poistenia.

V minulosti sa ženám znižoval vek odchodu do dôchodku na základe počtu detí. V súčasnosti sa toto zvýhodnenie dostalo aj k mužom. Horná hranica veku odchodu do dôchodku je teda 64 rokov a môže byť znížená vzhľadom na počet vychovaných detí, rovnako pre ženy aj mužov.

Výchova detí má vplyv na zníženie veku odchodu do dôchodku. Za každé dieťa možno odísť do dôchodku o šesť mesiacov skôr. Maximálne však do počtu troch detí, teda o 18 mesiacov skôr.

Nová tabuľka odchodu do dôchodku

V súčasnosti je známy dôchodkový vek pre poistencov narodených pred rokom 1967, ktorý je uvedený v prehľadnej tabuľke, ktorá je prílohou zákona o sociálnom poistení. Tu je nová tabuľka vekov odchodu do dôchodku:

Rok narodenia poistenca	Dôchodkový vek
	Muž	Žena s počtom vychovaných detí
		0	1	2	3 alebo 4	5 a viac
1943 a menej		60r	57r	56r	55r	54r	53r
1944	60r 9m	57r	56r	55r	54r	53r
1945	61r 6m	57r	56r	55r	54r	53r
1946	62r	57r	56r	55r	54r	53r
1947	62r	57r 9m	56r	55r	54r	53r
1948	62r	58r 6m	56r 9m	55r	54r	53r
1949	62r	59r 3m	57r 6m	55r 9m	54r	53r
1950	62r	60r	58r 3m	56r 6m	54r 9m	53r
1951	62r	60r 9m	59r	57r 3m	55r 6m	53r 9m
1952	62r	61r 6m	59r 9m	58r	56r 3m	54r 6m
1953	62r	62r	60r 6m	58r 9m	57r	55r 3m
1954	62r	62r	61r 3m	59r 6m	57r 9m	56r
1955	62r 76d	62r 76d	62r 76d	60r 3m	58r 6m	56r 9m
1956	62r 139d	62r 139d	62r 139d	61r	59r 3m	57r 6m
1957	62r 6m	62r 6m	62r	61r 6m	60r	58r 3m
1958	62r 8m	62r 8m	62r 2m	61r 8m	60r 9m	59r
1959	62r 10m	62r 10m	62r 4m	61r 10m	61r 4m	59r 9m
1960	63r	63r	62r 6m	62r	61r 6m	60r 6m
1961	63r 2m	63r 2m	62r 8m	62r 2m	61r 8m	61r 3m
1962	63r 4m	63r 4m	62r 10m	62r 4m	61r 10m	61r 7m
1963	63r 6m	63r 6m	63r	62r 6m	62r	61r 11m
1964	63r 8m	63r 8m	63r 2m	62r 8m	62r 2m	62r 2m
1965	63r 10m	63r 10m	63r 4m	62r 10m	62r 4m	62r 4m
1966	64r	64r	63r 6m	63r	62r 6m	62r 6m

Nová tabuľka odchodu do dôchodku – muži

Mužom narodeným medzi rokmi 1957 – 1966 sa znižuje dôchodkový vek podľa počtu detí. Prehľad odchodu do dôchodku otcov narodených v tomto časovom intervale uvádza nová tabuľka:

Rok narodenia poistenca	Dôchodkový vek mužov s počtom vychovaných detí
	1	2	3 a viac
1957	62r	61r 6m	61r
1958	62r 2m	61r 8m	61r 2m
1959	62r 4m	61r 10m	61r 4m
1960	62r 6m	62r	61r 6m
1961	62r 8m	62r 2m	61r 8m
1962	62r 10m	62r 4m	61r 10m
1963	63r	62r 6m	62r
1964	63r 2m	62r 8m	62r 2m
1965	63r 4m	62r 10m	62r 4m
1966	63r 6m	63r	62r 6m

Výpočet predčasného dôchodku

O predčasný dôchodok možno požiadať najskôr dva roky pred dosiahnutím dôchodkového veku. Je dôležité spomenúť, že nárok na predčasný dôchodok má záujemca jedine vtedy, ak by výška dôchodku bola vyššia ako 1,6-násobok životného minima.

Suma predčasného starobného dôchodku sa pritom znižuje o 0,5 % za každých začatých 30 dní poberania predčasného starobného dôchodku pred dovŕšením dôchodkového veku.

Odchod do predčasného dôchodku – kalkulačka

Termín odchodu do dôchodku sa mení s dĺžkou dožitia. V praxi sa tento vzorec využíva tak, že čím viac sa bude priemerná dĺžka dožitia predlžovať, o to neskôr pôjdu ľudia do dôchodku.

---

Podľa roku, v ktorom sa človek narodil si však už dnes môže vypočítať, v akom veku dosiahne dôchodkový vek. Konečné slovo bude mať samozrejme to, koľko rokov človek odrobil a koľko rokov si platil odvody do Sociálnej poisťovne.

---

Výpočet odchodu do predčasného dôchodku podľa dátumu narodenia, pohlavia a počtu vychovávaných detí umožňuje vypočítať online kalkulačka odchodu do dôchodku dostupná na viacerých webových stránkach. Kalkulačka vypočíta len dôchodkový vek, avšak odpočítaním dvoch rokov z výsledku možno zistiť, kedy má človek nárok na odchod do predčasného dôchodku.

Kalkulačka na výpočet odchodu do dôchodku

Kalkulačka na výpočet dôchodku slúži na orientačný výpočet starobného dôchodku pri rôznych scenároch príjmov.

Hlavný cieľ dôchodkovej kalkulačky je ukázať, ako sa zmení dôchodok jednotlivca, ak človek zostane pracovať o rok či dva dlhšie. Kalkulačka zohľadňuje skorší odchod do dôchodku, predčasný dôchodok, neskorší odchod do dôchodku, každoročné valorizácie, súbeh práce a dôchodku.

Vďaka kalkulačke na výpočet odchodu do dôchodku si možno pozrieť, aká bude výška dôchodku v závislosti od toho, kedy sa človek rozhodne ísť do dôchodku. Táto kalkulačka je dostupná online na webových stránkach Inštitútu zamestnanosti.

Mnohé poisťovne ponúkajú aj 3-pilierovú dôchodkovú kalkulačku, kde si vedia klienti vypočítať, o koľko by sa im zvýšil dôchodok, ak by sa rozhodli pre dôchodkové sporenie – 3. pilier. Okrem toho je populárny aj druhý pilier.

Ak si chce byť človek istý tým, že peniaze z dôchodkového sporenia dokáže bezpečne vyberať, mal by aplikovať pravidlo 4 %.

Aj spoločnosť OVB ponúka finančné riešenia v oblasti prípravy na dôchodok. Je to jedna z možností, ako sa pripraviť na dôstojný dôchodok.

Dôchodkový vek prináša mnohé zmeny do života človeka a okrem nového životného štýlu ponúka aj množstvo výhod a benefitov. Jedným z nich je možnosť vybaviť si dôchodcovský preukaz, ktorý otvára dvere k rôznym zľavám a úľavám na cestovanie či ďalšie služby.

Investovanie ako sporenie na dôchodok

Investovanie je proces, pri ktorom človek svoje peniaze vkladá do aktív s cieľom ich zhodnotiť v čase. Na rozdiel od tradičného sporenia, kde sú úrokové sadzby nízke, investovanie umožňuje dosiahnuť vyššie výnosy a lepšie chrániť úspory pred infláciou. Práve preto je investovanie ideálnou stratégiou na zabezpečenie finančnej stability na dôchodok.

Sporenie na dôchodok prostredníctvom investovania umožňuje vytvoriť pasívny príjem alebo nahromadiť kapitál, ktorý bude človek využívať po ukončení pracovného života.

Dlhodobé investovanie je kľúčové, pretože umožňuje efektívne využiť zložené úročenie – výnosy z investícií sa reinvestujú a generujú ďalšie výnosy.

Aký typ investovania je vhodný na dôchodok?

Na dôchodkové sporenie je vhodné pasívne investovanie, ktoré sa zameriava na stabilný a dlhodobý rast portfólia. Pasívne fondy, ako sú napr. ETF (Exchange-Traded Funds), poskytujú diverzifikáciu a nižšie náklady, čo z nich robí ideálnu voľbu na pravidelné investície.

Do čoho investovať?

• ETF: Fondy sledujúce trhové indexy, napríklad Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, ktorý zahŕňa akcie z celého sveta.
• Dividendové akcie: Spoločnosti, ktoré vyplácajú pravidelné dividendy, vhodné na budovanie pasívneho príjmu.
• Dlhopisy: Stabilnejšia forma investovania, ktorá znižuje riziko a poskytuje fixný výnos.

Investovanie ako forma dôchodkového sporenia umožňuje budovať finančnú rezervu, ktorá v starobe poskytne pokoj a istotu. Kľúčom je začať čo najskôr, pravidelne investovať a ustáť výkyvy na trhu.

Ako kúpiť akcie a ETF

Pre väčšinu ľudí je dlhodobé a pasívne investovanie tou najlepšou voľbou. Pravidelne investujú to, čo sú schopní odložiť, a nechajú si to niekoľko rokov zhodnocovať na akciovom trhu, ideálne v ETF, ktoré sú diverzifikované a lacnejšie ako podielové fondy.

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. ETF, akcie aj iné aktíva je možné kúpiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Na 76 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Fondee

Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG portfólia a Detské účty.

Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.

Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.

Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, ale je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.