Termínovaný vklad – porovnanie, oplatí sa?

Termínovaný vklad je obľúbená forma investovania, ktorá predstavuje efektívny spôsob sporenia a prináša značný výnos z investície. Poskytuje bezpečný spôsob investovania tým, že poskytuje zaručené výnosy počas vopred stanoveného obdobia. Ktoré banky na Slovensku ponúkajú najvýhodnejší termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je bankový produkt, určený na zhodnotenie voľných finančných prostriedkov. Ide o produkt, ktorý je vhodný pre ľudí, ktorí si plánujú vložiť určitú sumu peňazí na vopred stanovenú dobu. Oplatí sa termínovaný vklad založiť? Ktorý termínovaný vklad je v porovnaní najlepší?

Oplatí sa termínovaný vklad?

Jednoduchá odpoveď na otázku „oplatí sa mať termínovaný vklad?“ je áno. Termínované vklady ponúkajú investorom potenciál vyšších výnosov ako väčšina sporiacich účtov alebo úročených bežných účtov. Investovanie do termínovaného vkladu je skvelý spôsob, ako získať pasívny príjem a diverzifikovať portfólio.

Termínované vklady môžu byť skvelým spôsobom, ako zbohatnúť bez toho, aby človek na seba prevzal príliš veľké riziko.

Výhody termínovaných vkladov zahŕňajú:

• Špecializujú na vyplácanie stabilných a spoľahlivých výnosov a predstavujú stabilný spôsob dosahovania pasívneho príjmu.
• Ide o spoľahlivý zdroj príjmov, na termínovaných vkladoch možno vo všeobecnosti zarobiť viac ako na bežných sporiacich účtoch.
• Sadzby sú zvyčajne vyššie, čo ich robí atraktívnymi pre investorov, ktorí hľadajú vyššie výnosy.
• Termínované vklady sú tiež flexibilné investície.

Vo všeobecnosti si možno vybrať širokú škálu podmienok a výšky vkladov.

To z nich robí atraktívnu možnosť pre investorov, ktorí chcú pri svojich investíciách sledovať rôzne stratégie.

Celkovo môže byť investovanie do termínovaného vkladu skvelým spôsobom, ako diverzifikovať svoje portfólio a získať dodatočný pasívny príjem. Pri správnom postupe sa to môže z dlhodobého hľadiska vyplatiť.

Termínovaný vklad – porovnanie

V súčasnosti sú termínované vklady v ponuke všetkých obchodných bánk na Slovensku. V nasledujúcich odstavcoch je dostupné porovnanie termínovaných vkladov ponúkaných v slovenských bankách. Ktorá banka na Slovensku je najlepšia v oblasti ponúkaných termínovaných vkladov?

1. VÚB termínovaný vklad

Termínovaný vklad od VÚB banky prináša dobrý úrok a možnosť predčasného výberu. Je to jeden z adeptov na najvýhodnejší termínovaný vklad. Aké sú hlavné výhody VÚB termínovaného vkladu?

• ponuka vkladu v 4 menách: EUR, CZK, GBP, USD
• voliteľná doba viazanosti: 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 42 a 48 mesiacov
• minimálny vklad 99 €
• prostriedky na termínovanom vklade sú zhodnocované počas celého obdobia rovnakou úrokovou sadzbou, platnou ku dňu otvorenia vkladu
• peniaze z termínovaného vkladu možno vybrať kedykoľvek – pozor na sankčné poplatky
• klient môže realizovať prídavné vklady počas celej doby viazanosti

VÚB termínovaný vklad má teda viacero výhod. Výška úrokovej sadzby závisí od výšky vkladu a tiež od obdobia, na ktoré má človek peniaze na termínovanom vklade uložené.

Pri výbere počas trvania viazanosti vkladu si však banka účtuje sankčný poplatky. VÚB poplatok za predčasný výber počíta z úrokov naakumulovaných ku dňu výberu z predčasne vyberanej sumy.

2. SLSP termínovaný vklad

Slovenská sporiteľňa (SLSP) ponúka vkladový účet s termínovaným vkladom s úrokom až 3 % ročne.

Čo človek získa vytvorením termínovaného vkladu v SLSP?

• úrok až 3 % ročne garantovaný počas celej doby viazanosti vkladu
• vklad možno zriadiť v menách: EUR, USD, CZK, GBP
• viazanosť na 1, 3, 6, 12, 24 alebo 36 mesiacov
• minimálny vklad 500 €
• možnosť vybrať peniaze kedykoľvek v prípade potreby
• založenie online cez aplikáciu George bez poplatkov za založenie a vedenie

Maximálnu úrokovú sadzbu získa ten, kto má v SLSP založený účet a pravidelné investičné sporenie aspoň 20 € mesačne.

Doba viazanosti	36 mesiacov	24 mesiacov	12 mesiacov	1 mesiac
Základná úroková sadzba	2,5 % ročne	1,5 % ročne	1,2 % ročne	0,01 % ročne
Maximálna úroková sadzba	3 % ročne	2 % ročne	1,7 % ročne	–

3. Prima banka termínovaný vklad

Termínovaný vklad od Prima banky výhodne zhodnotí voľné finančné prostriedky a zároveň nebude pýtať peniaze na založenie účtu a vedenie vkladu.

Aké sú výhody termínovaného vkladu od Prima banky?

• úrok s Osobným účtom o 1,0 % ročne vyšší
• garantovaná úroková sadzba počas celej doby viazanosti
• bezplatné zriadenie a vedenie účtu
• minimálny vklad už od 500 €
• automatická prolongácia vkladu
• pohodlné zriadenie aj cez Internet banking alebo mobilnú aplikáciu Peňaženka
• chránené Fondom ochrany vkladov

Pomocou online kalkulačky termínovaného vkladu od Prima banky si možno vypočítať zhodnotenie svojho vkladu podľa sumy počiatočného vkladu a jeho doby viazanosti.

4. ČSOB termínovaný vklad

Pre vyššie úspory ponúka ČSOB kombináciu, ktorá spája výhody dvoch riešení. Rozdelením svojich úspor medzi dva termínované vklady s Kombi ponukou od ČSOB možno na nich získať výhodnejší úrok 2 % ročne + 4 % ročne.

Výhody Kombi ponuky termínovaného vkladu od ČSOB:

• zriadenie aj vedenie je bez poplatku
• výber dĺžky viazanosti vkladu na 1, 3, 6, 12, 24 alebo 36 mesiacov
• úspory chránené Fondom na ochranu vkladov až do 100 000 EUR
• výhodnejšie úročenie pri 2 a 3 ročnej viazanosti v porovnaní so sporiacim účtom  
• možnosť sporiť v menách EUR, CZK, USD, GBP
• možnosť sporiť dlhšie s automatickou obnovou termínovaného vkladu v deň splatnosti

V prípade Kombi termínovaného vkladu od ČSOB sa polovica úspor zhodnocuje na 24-mesačnom termínovanom vklade s úrokom 2 % ročne a druhá polovica na 12-mesačnom termínovanom vklade s úrokom 4 % ročne.

5. Tatra banka termínovaný vklad

Termínovaný vklad od Tatra banky zaručuje zhodnotenie finančných prostriedkov bezpečne, s istotou a garantovanou úrokovou sadzbou.

Čo možno získať otvorením termínovaného účtu v Tatra banke?

• garantovanú úrokovú sadzbu počas viazanosti vkladu
• ochranu vkladu v zmysle zákona o ochrane vkladov
• možnosť otvoriť termínovaný vklad aj pre dieťa – stačí predložiť jeho rodný list
• možnosť kedykoľvek vkladať peniaze na účet bez predĺženia jeho splatnosti
• možnosť rýchleho založenia termínovaného účtu cez Internet banking^TB
• prehľad o vklade prostredníctvom výpisu a služby Internet banking^TB
• viazanosť na 12, 24 až 36 mesiacov s úrokom až do 2,5 %

Výška úroku termínovaného vkladu v Tatra banke závisí od výšky vášho vkladu a dĺžky viazanosti. Založením termínovaného účtu si možno vybrať obdobie garancie sadzby, menu, spôsob výplaty úrokov a spôsob ukončenia termínovaného vkladu.

6. 365 termínovaný vklad

Aj 365 banka má v ponuke termínovaný vklad s úrokom až 3 % ročne.

Prečo práve termínovaný vklad v 365?

• super úrok až 3 % ročne s aktívnym Účtom plus
• doba viazanosti: 12, 18, 24, 36 a 48 mesiacov
• založenie v pobočke banky
• zhodnocovanie peňazí možno sledovať online v aplikácii alebo Internet bankingu
• minimálny vklad: 500 €
• bez limitu na maximálnu výšku vkladu

Termínovaný vklad v 365 banke si môže otvoriť každá fyzická osoba, ktorá má viac ako 15 rokov a je majiteľom 365 účtu.

7. J&T termínovaný vklad

Termínované vklady J&T banky patria dlhodobo medzi najvýhodnejšie na trhu. Pomocou online kalkulačky si možno vypočítať výnos termínovaného vkladu v J&T banke.  Pri založení termínovaného vkladu sa klient môže stať členom exkluzívneho klubu Magnus a užívať si výber stoviek zaujímavých benefitov.

Bony získava každý klient, ktorý sa rozhodne rozdeliť si poskytovaný úrok (len v mene EUR) na základný úrok a mimoriadny úrok v závislosti od voľby klienta. Mimoriadny úrok je vyplácaný pri zriadení vkladu na celé obdobie viazanosti vkladu formou nákupu vernostných bodov, pričom 1 bon = 1 cent.

Lehota viazanosti	Úroková sadzba (EUR)	Úroková sadzba (CZK)
6 mesiacov	3,80 % p. a.	5,85 % p. a.
9 mesiacov	3,90 % p. a.	6,15 % p. a.
1 rok	4,00 % p. a.	6,25 % p. a.
15 mesiacov	4,00 % p. a.	6,25 % p. a.
18 mesiacov	4,00 % p. a.	6,05 % p. a.
2 roky	4,00 % p. a.	6,05 % p. a.
3 roky	3,90 % p. a.	5,75 % p. a.
4 roky	3,90 % p. a.	5,25 % p. a.
5 rokov	3,90 % p. a.	5,00 % p. a.
10 rokov	3,90 % p. a.	4,50 % p. a.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad môže byť buď jednorazový alebo automaticky obnovovaný. Jednorazový termínovaný vklad zaniká v termíne svojej viazanosti. Vkladateľ sa pri založení termínovaného vkladu rozhodne, či sa po skončení splatnosti vklad automaticky obnoví na rovnaké obdobie, alebo sa ukončí a prostriedky aj s úrokmi sa prevedú na bežný účet.

Z pohľadu lehoty viazanosti (fixácie úrokovej sadzby) možno termínované vklady rozdeliť na:

• krátkodobé s lehotou viazanosti od niekoľkých dní do 1 roka
• strednodobé s lehotou viazanosti vyššou ako 1 rok
• dlhodobé termínované vklady s lehotou viazanosti dlhšou ako 5 rokov (zriedkavé)

Predčasné výbery z termínovaného vkladu pred uplynutím lehoty viazanosti sú zväčša spoplatňované. Tieto poplatky sú vo forme časti zarobených úrokov, prípadne niektoré banky strhnú aj celý úrok.

Termínovaný vklad – úrok

Termínované vklady spravidla ponúkajú banky a iné finančné inštitúcie. Vkladateľ si uloží určitú sumu peňazí na pevne stanovené obdobie, napríklad na šesť mesiacov alebo rok. Banka vypláca vopred stanovenú pevnú úrokovú sadzbu z termínovaného vkladu počas celého obdobia. Na konci lehoty sa uložené prostriedky spolu s naakumulovaným úrokom vrátia vkladateľovi.

---

Úroky sa pri termínovaných vkladoch buď pripisujú k vkladu pravidelne v určitých intervaloch, alebo ich banka môže prevádzať na bežný účet. Pokiaľ sú pripisované k vkladu, tie sa ďalej úročia čím vkladateľ získava aj úroky z úrokov.

---

Úročenie termínovaných vkladov závisí od lehoty viazanosti vkladu a výšky vloženej sumy. Čím je dlhšia viazanosť a čím vyššia je vložená suma, tým je úročenie vkladu vyššie. Lehoty viazanosti si klient zvolí pri zriaďovaní vkladu. Najčastejšie banky ponúkajú termínované vklady na 1, 3, 6, 9 mesiacov a potom 1 až 5 rokov.

Termínované vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov. Termínovaný vklad predstavuje pre banku pomerne stabilný finančný zdroj, ktorý môže využívať pre svoje aktívne operácie (poskytovanie úverov).

VÚB termínovaný vklad – úroky a kalkulačka

VÚB banka má dostupnú online kalkulačku sporenia, pomocou ktorej si možno vypočítať výnosy termínovaného vkladu. Kalkulačka predstavuje matematický výpočet zloženého úročenia s cieľom dosiahnuť zvolenú cieľovú sumu pri zvolenom období a úrokovej sadzbe. 

Do VÚB kalkulačky stačí zadať cieľovú sumu, ktorú chce človek dosiahnuť, dobu sporenia a výnos v % podľa aktuálneho úroku termínovaného vkladu. Kalkulačka potom vypočíta objem vkladov a výšku mesačného vkladu potrebného na dosiahnutie finančných cieľov.

Výška úrokov termínovaného vkladu vo VÚB banke závisí od výšky vkladu a tiež od obdobia, na ktoré má človek peniaze na termínovanom vklade uložené.

Alternatívne možnosti investovania

Investovať sa dá aj prostredníctvom online investičných platforiem. Investori si môžu vyberať zo širokej škály finančných nástrojov, ako sú akcie, ETF, kryptomeny či CFD. Na Slovensku sú dostupné napr. platformy XTB, Portu, eToro, Fondee.

Ako kúpiť akcie a ETF

Pre väčšinu ľudí je dlhodobé a pasívne investovanie tou najlepšou voľbou. Pravidelne investujú to, čo sú schopní odložiť, a nechajú si to niekoľko rokov zhodnocovať na akciovom trhu, ideálne v ETF, ktoré sú diverzifikované a lacnejšie ako podielové fondy.

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. ETF, akcie aj iné aktíva je možné kúpiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Na 76 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Fondee

Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG portfólia a Detské účty.

Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.

Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.

Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, ale je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.