Nie vždy idú veci podľa plánu. Človek si vezme pôžičku, príde neočakávaná situácia, napríklad zdravotné problémy, výpoveď v práci či neočakávané výdavky a problém je z ničoho nič na svete. Zaplatiť najbližšiu splátku jednoducho nie je možné.
Človek sa ocitne na zozname neplatičov – teda v úverovom registri dlžníkov a dlhy už rozhodne inými úvermi nezaplatí. Nikto mu ho totiž na základe tohto faktu neposkytne. Ako sa dostať z takéhoto začarovaného kruhu, zákonným spôsobom odstrániť svoje meno z registra a navždy sa zbaviť nekonečných dlhov?
KĽÚČOVÉ INFORMÁCIE ČLÁNKU
Registrov existuje hneď niekoľko, tie najdôležitejšie sú však Centrálny register dlžníkov (CERD) a SOLUS.
Online úverový register dlžníkov zdarma je webová služba, ktorá umožňuje jednotlivcom bezplatne získavať informácie o záväzkoch voči bankám, finančným inštitúciám a iným poskytovateľom úverov.
Bankový register dlžníkov je špecializovaná databáza, ktorá zhromažďuje a uchováva informácie o osobách a subjektoch s nesplatenými finančnými záväzkami voči bankám a iným finančným inštitúciám.
Zoznam dlžníkov a exekúcie spolu úzko súvisia, pričom záznamy v zozname dlžníkov môžu viesť k exekučným konaniam, ktoré majú za cieľ donútiť dlžníkov k splneniu ich finančných záväzkov.
Existuje viacero spôsobov, ako človek zistí všetky svoje dlhy, a to mu umožní efektívnejšie plánovať financie a pracovať na ich splatení.
Úverové registre
Už samotné dlhy dokážu človeku poriadne skomplikovať život a register je „bonus“ navyše. Registrov existuje hneď niekoľko, tie najdôležitejšie sú však Centrálny register dlžníkov (CERD) a SOLUS.
CERD obsahuje informácie o všetkých fyzických a právnických osobách, ktoré majú záväzky tohto druhu. SOLUS obsahuje informácie iba o samotných neplatičoch.
Centrálny register dlžníkov
Centrálny register dlžníkov je databáza, ktorá zhromažďuje a uchováva informácie o osobách a subjektoch s nesplatenými dlhmi. Tento register slúži ako nástroj pre banky, finančné inštitúcie, obchodníkov a ďalších veriteľov na posudzovanie kreditného rizika potenciálnych dlžníkov.
Informácie v centrálnom registri dlžníkov umožňujú veriteľom získať prehľad o finančnej histórii a schopnosti dlžníka splácať záväzky.
SOLUS
SOLUS je centrálny register, ktorý zhromažďuje informácie o dlžníkoch a ich záväzkoch voči rôznym poskytovateľom úverov a služieb. Je to nástroj používaný v niektorých krajinách, najmä na Slovensku, na správu údajov o dlžníkoch a ich finančnej histórii.
Tieto registre majú banky k dispozícií a navzájom si v nich poskytujú informácie. To aby sa nestalo, že človeku v Banke A úver nedajú a o 20 metrov ďalej v Banke B áno.
Ak sa teda platca omešká čo i len s jedinou splátkou, prípadne neuhradí zdravotné odvody či bežnú faktúru od mobilného operátora, je na zozname dlžníkov a akýkoľvek úver už dostane naozaj veľmi ťažko.
Potrebuje niekto napriek súčasnej situácii ďalšiu pôžičku? Mal by to dobre zvážiť. Ak ide o nevyhnutný prípad, mal by si prečítať, aké má možnosti aj so záznamom v registri.
Každý možný finančný záväzok (úvery od nebankoviek, lízingy, faktúry za telefón a pod.) majú zvyčajne aj špecifický register. Hoci je každý z nich aktualizovaný v iných intervaloch, všeobecne pre odstránenie sa z nich platí jedna univerzálna pravda.
Online úverový register dlžníkov – zdarma
Online úverový register dlžníkov zdarma je webová služba, ktorá umožňuje jednotlivcom bezplatne získavať informácie o záväzkoch voči bankám, finančným inštitúciám a iným poskytovateľom úverov.
Tieto registre zbierajú a uchovávajú údaje o dlžníkoch, ktorí majú nesplatené dlhy alebo iné finančné záväzky, ktoré sú zaznamenané v tomto registri.
Hlavné charakteristiky online úverového registra dlžníkov zdarma:
- Prístup k údajom o dlžníkoch: Používatelia môžu získať informácie o nesplatených úveroch, pôžičkách, kreditných kartách a iných finančných záväzkoch evidovaných v registri.
- Overovanie úverovej histórie: Služba umožňuje používateľom sledovať úverovú históriu a získavať informácie o aktuálnych dlhoch a ich stavoch.
- Podpora finančnej transparentnosti: Poskytuje transparentný prehľad o finančných záväzkoch jednotlivca, čo umožňuje lepšie riadenie osobných financií a plánovanie splátkových kalendárov.
- Bezplatnosť služby: Online úverový register dlžníkov zdarma zvyčajne nevyžaduje poplatky za prístup k informáciám o záväzkoch.
- Ochrana osobných údajov: Seriózne online úverové registre dodržiavajú prísne bezpečnostné a ochranné opatrenia na ochranu osobných údajov používateľov.
Príklady online úverových registrov dlžníkov zdarma môžu zahŕňať:
| Centrálne úverové registre | Spravované národnými centrálnymi bankami alebo finančnými inštitúciami, ktoré poskytujú verejnosti prístup k informáciám o úverových záväzkoch. |
| Registre spravované nezávislými subjektmi | Často sú to neziskové organizácie alebo spoločnosti, ktoré majú za úlohu zhromažďovať a spravovať údaje o dlžníkoch. |
Online úverové registre dlžníkov sú dôležitým nástrojom pre efektívne riadenie rizika v oblasti úverov a zároveň podporujú zodpovedné správanie sa v oblasti osobných financií.
Používatelia by mali vždy skontrolovať dôveryhodnosť a spoľahlivosť poskytovateľov týchto služieb a dbať na ochranu osobných údajov pri používaní online registrov.
Bankový register dlžníkov
Bankový register dlžníkov je špecializovaná databáza, ktorá zhromažďuje a uchováva informácie o osobách a subjektoch s nesplatenými finančnými záväzkami voči bankám a iným finančným inštitúciám.
Tento register slúži ako nástroj na posudzovanie úverového rizika a na zabezpečenie finančnej stability tým, že poskytuje prehľad o úverovej histórii a schopnosti splácať záväzky potenciálnych dlžníkov.
Bankové registre dlžníkov sa často využívajú bankami, nebankovými spoločnosťami a inými poskytovateľmi úverov na overenie finančnej spoľahlivosti žiadateľov o úver.
Prístup do bankového registra dlžníkov majú zvyčajne len oprávnené subjekty, ktoré majú legitímny dôvod na získanie informácií o úverovej histórii dlžníkov. Medzi tieto subjekty patria:
| Banky a finančné inštitúcie | Na posudzovanie úverových žiadostí a monitorovanie existujúcich úverov. |
| Poskytovatelia úverov a pôžičiek | Vrátane nebankových spoločností, ktoré poskytujú pôžičky. |
| Právnické osoby a podnikatelia | Osoby, ktoré poskytujú služby alebo produkty na úver. |
| Štátne inštitúcie a regulátori | V rámci ich zákonných povinností a právomocí. |
Bankový register dlžníkov je dôležitým nástrojom na zvyšovanie transparentnosti a dôveryhodnosti v oblasti úverovania. Pomáha bankám a finančným inštitúciám minimalizovať úverové riziko a podporuje zodpovedné požičiavanie.
Zoznam dlžníkov a exekúcie
Zoznam dlžníkov a exekúcie predstavujú dôležitú súčasť právneho a finančného systému, ktorá slúži na zabezpečenie dodržiavania záväzkov a ochranu práv veriteľov.
Exekučný proces je postup, ktorý sa využíva na vymáhanie pohľadávok veriteľov voči dlžníkom prostredníctvom súdneho alebo iného oprávneného orgánu.
Zoznam dlžníkov a exekúcie spolu úzko súvisia, pričom záznamy v zozname dlžníkov môžu viesť k exekučným konaniam, ktoré majú za cieľ donútiť dlžníkov k splneniu ich finančných záväzkov. Zoznam dlžníkov a exekúcie majú vážne dôsledky pre zúčastnené strany:
- Dôsledky pre dlžníka: Záznam v zozname dlžníkov môže mať negatívne dôsledky pre dlžníka, ako sú obmedzenia pri získavaní nových úverov, pôžičiek alebo iných finančných záväzkov. Exekučné konanie môže viesť k odobratiu majetku dlžníka alebo k iným právnym sankciám.
- Práva a povinnosti veriteľa: Veriteľ má právo požadovať vymáhanie pohľadávky prostredníctvom exekučného procesu a môže požiadať o zaradenie dlžníka do zoznamu dlžníkov. Musí však dodržiavať zákonné postupy a zabezpečiť, aby všetky kroky boli v súlade s právnymi predpismi.
- Rola súdu a exekútora: Súdny systém a exekútori hrajú kľúčovú úlohu pri riadení exekučných konaní a správe zoznamov dlžníkov. Ich úloha zahŕňa zabezpečenie dodržiavania právnych predpisov a zabezpečenie, aby sa vymáhanie dlhov uskutočňovalo zákonným spôsobom.
Zoznamy dlžníkov a exekúcie sú nevyhnutné pre správne fungovanie hospodárskeho systému a zabezpečenie stability finančných trhov. Poskytujú dôležité informácie pre veriteľov pri rozhodovaní o poskytnutí nových úverov a pôžičiek a zároveň chránia ich práva voči dlžníkom.
Dôležité je, aby všetky strany dodržiavali zákonné požiadavky a zodpovedali za finančné záväzky, čím prispievajú k fungovaniu spravodlivého a transparentného finančného prostredia.
Ako zistím všetky svoje dlhy?
Vedieť, ako zistím všetky svoje dlhy, je dôležitým krokom na ceste k finančnej stabilite a správnemu spravovaniu financií. Aby niekto vedel, ako zistí všetky svoje dlhy, môže nasledovať niekoľko krokov:
Kontaktovať veriteľov
- Banky a finančné inštitúcie – Je potrebné navštíviť alebo kontaktovať banky, kde má človek účty alebo kde si vzal úvery či pôžičky. Treba požiadať o aktuálny výpis z účtu, ktorý obsahuje informácie o zostatkoch úverov, pôžičkách a kreditných kartách.
- Nebankové spoločnosti – Treba kontaktovať nebankové spoločnosti, od ktorých si jednotlivec vzal pôžičky. Mal by ich požiadať o aktuálny stav jeho dlhov.
Skontrolovať výpisy
- Úverové výpisy – Človek si prezrie mesačné výpisy z banky, kreditných kariet a úverov. Tieto dokumenty obsahujú informácie o zostatkoch, úrokoch a termínoch splatnosti.
- Faktúry a zmluvy – Človek by mal skontrolovať všetky faktúry a zmluvy, ktoré má doma. Môžu obsahovať dôležité informácie o nesplatených záväzkoch.
Vyžiadať si výpis z úverového registra
- Slovak Banking Credit Bureau (SBCB) – SBCB spravuje úverové registre na Slovensku. Jednotlivec môže požiadať o výpis z registra, ktorý obsahuje informácie o všetkých úverových záväzkoch. Tento výpis poskytne prehľad o všetkých úveroch, pôžičkách a iných finančných záväzkoch.
- Non-Banking Credit Bureau (NBCB) – NBCB spravuje informácie o nebankových úveroch. Ak má niekto pôžičky od nebankových spoločností, mal by požiadať o výpis z tohto registra.
Použiť online služby
Niektoré online služby ponúkajú možnosť skontrolovať finančné záväzky. Tieto služby môžu byť spojené s úverovými registrami a poskytovať aktuálne informácie o dlhoch.
Konzultovať s finančným poradcom
Ak má niekto pocit, že ťažko zistí všetky dlhy sám, môže byť užitočné konzultovať s finančným poradcom. Finančný poradca môže pomôcť zmapovať všetky dlhy a navrhnúť plán na ich splatenie.
Sledovať dlhy pravidelne
Po zistení všetkých dlhov je dôležité pravidelne sledovať finančné záväzky. Vedenie si evidencie všetkých dlhov, splátok a termínov splatnosti pomôže jednotlivcovi udržať si prehľad a vyhnúť sa problémom so splácaním.
Existuje viacero spôsobov, ako človek zistí všetky svoje dlhy, čím získa kompletný prehľad o svojich dlhoch, a to mu umožní efektívnejšie plánovať financie a pracovať na ich splatení.
Ako teda zo zoznamu dlžníkov von?
Ako samotný názov napovedá, aby sa človek dostal z registra dlžníkov, nesmie byť dlžníkom. V praxi to znamená, že pokiaľ svoj dlh zaplatí, čoskoro jeho meno na zozname dlžníkov figurovať nebude.
Dôvodom, prečo sa človek dostáva do registra dlžníkov je teda ten, že na splatenie jednoducho peniaze nezostali a radiť niekomu, aby to riešil splatením dlhov sa vymyká logike. Aké sú v tomto prípade možnosti?
1. možnosť: Komunikácia
Najčastejšia chyba, ktorú ľudia pri dlhoch robia je, že sa snažia problém premlčať. Jednoducho sa s bankou či iným veriteľom zahrajú na tichú domácnosť a čakajú, že problém zmizne sám.
Lenže nikto sa pochopiteľne o peniaze len tak pripraviť nenechá a dlh niekomu len tak neodpustí. Premlčanie dlhu si banka môže vyložiť rôzne, v každom prípade však môže jednotlivec očakávať napríklad návštevu exekútora. A to je skutočne to posledné, po čom určite túži.
Jedno je však isté. Nikto nemá v úmysle zničiť človeku, ktorý nezaplatil, život. Inštitúcie chcú len peniaze späť. Ak niekto nedokáže zaplatiť najbližšiu/niekoľko najbližších splátok, mal by navštíviť svojho veriteľa, situáciu mu vysvetliť a nájsť s ním alternatívne riešenie.
Môže to byť splátkový kalendár, nižšie splátky s dlhšou dobou splácania či jednoducho odklad splátok. Takže rada znie – treba komunikovať.
2. možnosť: Konsolidácia úverov
Veľmi obľúbené slovo, ktoré sa dnes točí v televíznej reklame naozaj často. Keďže mnoho osôb má hneď niekoľko úverov naraz, ponúka sa možnosť spojiť všetky pôžičky do jednej a splácať jednoduchšie.
Nielen, že človek bude mať vo veciach lepší prehľad, konsolidácia navyše dokáže mesačne ušetriť naozaj zaujímavé čiastky. Pokiaľ má niekto problém so splácaním, pomoc v podobe niekoľkých desiatok eur mesačne navyše sa náramne hodí.
Samozrejme, konsolidácia je zaujímavá pre všetkých klientov, nielen pre tých v problémoch. Do jednej splátky možno dokonca začleniť aj kreditné karty a kontokorent.
3. možnosť: Osobný bankrot
Ak niekomu dlhy vyslovene prerastajú cez hlavu a zdá sa, že už nie je iná možnosť, vtedy je rozumné zvážiť niečo, čoho sa ľudia na Slovensku stále pomerne boja – osobný bankrot. Osobný bankrot je jednoznačne riešením číslo 1, pokiaľ výška dlhov prerastie výšku majetku.
Osobný bankrot? Za určitých okolností je ideálnym riešením. Hoci je to jediné možné riešenie, ako splatiť záväzky s tým, že časť z nich bude odpustená, človeka nečaká vôbec nič jednoduché.
Celý proces sa hravo natiahne cez tri roky a vyžaduje veľa úsilia, poctivej práce a dodržiavania nastavených pravidiel. Jedna chyba a všetky dlhy sa musia poctivo splatiť do posledného centu.
Osobný bankrot si vyžaduje poriadnu dávku pevnej vôle a zodpovednosti – ak sa pre takýto krok jednotlivec rozhodne, treba ho brať s plnou vážnosťou.
4. možnosť: Zasiahnutie do komfortu
Ak niekto túži po vymazaní mena z úverového registra, teda aj po splatení dlhov, možno nastal čas zvážiť niektoré veci. Menší byt, lacnejšie auto či predaj vecí, ktoré človek nepotrebuje môže výrazne napomôcť takejto situácii.
V konečnom dôsledku môže byť takýto predaj omnoho výhodnejší, ako by to mal neskôr urobiť exekútor. Ten totiž často rozpredá veci na dražbách za zlomok pôvodnej hodnoty.
Ďalšou možnosťou, ako splatiť svoje dlhy a vyhnúť sa registru, sú peniaze navyše. Jednotlivec sa môže skúsiť dohodnúť so zamestnávateľom, či by nemohol robiť niečo navyše, zostať v práci o niečo dlhšie alebo jednoducho dostať pridané. Druhou možnosťou sú brigády popri práci.
SOLUS je komplikovanejší
Po zaplatení napríklad omeškanej faktúry za telefón je človek z blacklistu operátora vymazaný, záznam v SOLUS-e mu však zostáva. Tento fakt dokáže človeku poriadne skomplikovať život, a to pre jeden hlavný dôvod – so záznamom v tomto systéme môže na akýkoľvek úver zabudnúť.
SOLUS si dokáže dať s aktualizáciou registra poriadne načas. Vymazanie zo SOLUS-u sa síce deje automaticky, no zvyčajne v lehote 3 až 36 mesiacov. Je preto rozumnejšie po riadnom splatení úveru podať písomnú žiadosť o vymazanie údajov s overeným podpisom.
Ďalším krokom je rozviazať po splatení úveru s poskytovateľom zmluvu. Tým sa stráca súhlas na spracovanie osobných údajov, ktoré človek vkladá do registra.
Po týchto krokoch by mal byť jednotlivec z registra vymazaný. Ak sa to do troch rokov neudeje, mal by sa obrátiť na kompetentné orgány. To je však veľmi zriedkavý prípad.
Samotné vymazanie sa z úverového registra je záležitosťou niekoľkých jednoduchých krokov. Väčší problém prichádza so samotnou príčinou toho, prečo sa doň človek vôbec dostal.
Do registra dlžníkov môže jednotlivca dostať aj mini pôžička. Je preto potrebné nájsť všetky možné spôsoby, ako sa dlhov zbaviť a začať žiť slobodne. Úverový register je potom už len formalitou.
Od roku 2008 tvoríme články týkajúce sa ekonomiky a peňazí. Články tvoríme tak, aby boli jasné a zrozumiteľné pre všetkých čitateľov. Obsah našich článkov má informatívny charakter s prípadnými recenziami a odporúčaniami. Portál Vpeniaze.sk má za cieľ zvýšiť finančnú gramotnosť čitateľov v oblasti peňazí a ekonomiky.
